Что такое показатель долговой нагрузки?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое показатель долговой нагрузки?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Показатель долговой нагрузки — это тип финансового коэффициента, который сравнивает долг компании с другими показателями, такими как собственный капитал или активы. Он используется для измерения левереджа компании, который показывает, какая часть операций компании финансируется за счет собственного капитала по сравнению с долгом.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — число, которое показывает, какой процент от своих доходов человек отдает на кредиты и займы. Учитываются все официальные обязательства вне зависимости от того, где они взяты, и все доходы — иногда учесть можно даже неофициальную прибыль. Если этот показатель высокий, кредит дадут с меньшей вероятностью или на меньшую сумму. Раньше каждый банк рассчитывал ПДН по-своему, но с 2019 года законодательство внесло изменения, и теперь показатель считается по единой формуле для всех организаций. Подсчитывать его должны банки, микрофинансовые и микрокредитные организации, когда выдают заемщику новый заем или кредит, рефинансируют либо реструктуризируют старый в сторону увеличения платежа. Не рассчитывается ПДН только при взятии льготных кредитов на образование, военной ипотеки или маленьких займов до 10 тысяч рублей. Также его не рассчитывают при взятии кредитных каникул.

Как рассчитать долговую нагрузку

Банки и бюро кредитных историй предлагают различные сервисы с автоматическим расчетом кредитного потенциала, в котором учитывается и ПДН. Но вы можете подсчитать свою долговую нагрузку и самостоятельно.

Подсчет платежей. Сложите все суммы, которые ежемесячно вносите по кредитам и займам. Кредитные карты тоже учитываются. Нагрузка по ним — либо 5 % от кредитного лимита, либо 10 % от текущей задолженности. Учесть стоит оба варианта, а выбрать тот, в котором сумма больше, — для подстраховки. Кроме того, если вы выступили созаемщиком в чьем-то кредите, то это тоже учитывается. Банки по умолчанию считают, что все созаемщики платят в такой же пропорции, в какой соотносится их официальный доход. То есть если у вас зарплата вдвое больше, чем у другого заемщика, то банк решит, что вы и вносите вдвое больше. Если официального дохода у него нет — считайте так, будто вы вносите весь платеж по общему кредиту. К рассчитанной сумме нужно добавить предположительный платеж по новому обязательству, которое вы хотите взять.

Подсчет доходов. После этого понадобится определить соотношение доходов и расходов на кредиты. Подсчитайте и сложите все, что сможете подтвердить: официальную зарплату, самозанятость, договоры аренды, премии и пособия, другие источники средств. Учитывается только чистый доход с вычетом налогов. Полученная сумма — и есть общее количество средств.

Подсчет ПДН. После этого разделите кредитные расходы на доходы, то есть первую сумму на вторую. Затем умножьте показатель на 100, чтобы получить результат в процентах. Это и есть Ваш ПДН. Дальше стоит отталкиваться от его размера и других параметров.

Как рассчитывают показатель долговой нагрузки

Процедура получения финансовой услуги не изменилась. Покупатель так же обращается в банк или другую организацию и подает заявку на потребительский кредит или займ. Вместе с этим заявителю нужно доказать платежеспособность. Сделать это можно самому, например, предоставив выписку из пенсионного фонда, справку 2НДФЛ или 3 НДФЛ. Если такой возможности нет, например доход неофициальный, организация сама предпримет необходимые действия – запросит данные из ПФР, проверит сумму ежемесячных поступлений на карту или счет и сумму расходов, а также кредитную историю заявителя. Для определения финансовой состоятельности используются данные за прошедший год. К сожалению, модель расчета не обнародуется, так как это является коммерческой тайной.

Если клиент в заявке указывает большую сумму, но доказать документально не может, банк учтет средний размер дохода по региону.

Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?

Если рефинансирование и реструктуризация не помогут оформить новый кредит, найдите поручителя или предложите банку залог.

• Помощь поручителя. Пригласите поручителя с положительной кредитной историей, желательно в банке, где планируете взять деньги в долг. Благодаря этому увеличите шансы на одобрение.

• Залоговое обеспечение. Предложите кредитору что-нибудь взамен. Например, оформите кредит под залог недвижимости, акций или ценных бумаг. Разрешается в качестве залогового обеспечения использовать драгоценности. В этом случае кредитор не будет учитывать кредитную нагрузку и выдаст деньги в долг. Связано с тем, что если вы не будете выполнять обязательства, банк заберет имущество.

Как будет считаться показатель

Показатель долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. По методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности гражданина кредиторы, как и сейчас, будут получать из бюро кредитных историй. Второй опорный показатель — доход заемщика — можно рассчитывать несколькими способами, одобренными ЦБ. Доходами могут считаться зарплата, пенсия, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду, если это подтверждается документами.

ПДН рассчитывается при выдаче потребительских кредитов и займов свыше 10 тыс. руб. Показатель также учитывается при оформлении кредитных карт. Размер выплат по кредитным картам банки смогут включать в расчет ПДН двумя способами: как 5% от лимита или как 10% от фактической задолженности по карте.

Сколько россиян рискуют не получить новые кредиты

По данным ЦБ, в первом квартале 2019 года 9,7% кредитов выдавались клиентам с высокой долговой нагрузкой: их ПДН превышал 80%. Новый подход затронет не более 10% потенциальных и действующих заемщиков, считает Лагуткин. «У этих клиентов долговая нагрузка уже находится в районе потенциально предельных значений», — добавляет он.

По данным НБКИ, 11,3% заемщиков, или почти 5 млн россиян, тратят на обслуживание кредитов более половины своих ежемесячных доходов. «Потенциально ПДН мог бы повлиять на ограничение выдачи этой группе потребителей. Но фактически этих граждан банки и сейчас уже практически не кредитуют. Вполне возможно, что введение ПДН может коснуться некоторых групп заемщиков МФО», — говорит Волков.

• Число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти, признают в ВТБ, но не дают количественных оценок.
• Платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений, утверждает руководитель департамента по управлению рисками Альфа-банка Андрей Гулецкий: «С учетом нашей консервативной кредитной политики и качественного скоринга мы не ожидаем заметного влияния на объем портфеля».
• «Мы планируем не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из более рискованных сегментов в менее рискованные», — сообщила Кремлева. По ее оценкам, нововведение может снизить долю одобрений на 2–4%.
• Вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход, полагает Шабашкевич. По оценкам «Ренессанс Кредита», это может коснуться 15–30% заемщиков.

Как ПДН влияет на условия кредитования

Высокий коэффициент предела по обязательствам не всегда служит поводом для отказа в кредите или займе. Однако в этом случае рассчитывать на хорошие условия по договору не стоит. Скорее всего, финансовая организация выдаст деньги под высокую процентную ставку или попросит предоставить обеспечение. Так банки страхуют свои риски. Расчет ПКН также необходим, чтобы отчитаться перед ЦБ. Если кредитные учреждения будут выдавать средства заёмщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, они будут вынуждены формировать дополнительные резервы в своем портфеле. При этом применяются надбавки к коэффициентам риска для отдельных категорий кредитов.

Получается, чем больше денег будет выдано проблемным клиентам, тем менее стабильное финансовое положение самой организации. Когда зарезервированных средств в фонде будет недостаточно, они изымаются из оборота. Таким образом, кредитное учреждение рискует остаться в должниках у своих инвесторов, если дело дойдет до банкротства. Именно по этой причине ЦБ обязал финансовые организации учитывать ПКН клиентов. Чаще всего заёмщикам с высокой долговой ношей выдают кредит только банки с достаточным уровнем собственного капитала.

Тут важно понимать, что регулятор не установил предельное значение в 50%. Это лишь его рекомендация для финансовых организаций. Так или иначе, кредиторы устанавливают свои требования к клиентам, которые зависят от их внутренней политики. Некоторые из них работают даже с гражданами, чей ПДН более 60%. В таких случаях обычно применяется повышенная ставка, требуется ликвидный залог или созаёмщик с хорошим уровнем дохода и низкой закредитованностью.

В каких случаях банки считают ПДН заемщиков

Сегодня, по требованию ЦБ РФ, все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны рассчитывать Показатель Долговой Нагрузки в тех случаях, когда:

✓выдают кредиты, в том числе потребительские и ипотечные;

✓рефинансируют займы;

✓оформляют новые или продлевают срок действия кредитных карт;

✓увеличивают лимиты кредиток.

Как и когда считают ПДН

Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.

Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.

ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.

Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.

Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.

Расчет долговой нагрузки

При оценке долговой нагрузки кредитные организации учитывают:

Для расчета ПДН кредитные организации используют формулу, утвержденную ЦБ РФ:

Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН

Потенциальные заемщики могут самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки и оценить свои шансы на получение кредита.

Шаг № 1 – рассчитываем сумму ежемесячных доходов правильно.

При расчете ПДН учитываются все источники доходов за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить документально:

Важно: для расчетов берутся суммы после вычета налогов.

Сумму всех доходов необходимо разделить на 12, чтобы получить среднемесячное значение и использовать его для дальнейших вычислений.

Примерный перечень документов, которыми можно подтвердить платежеспособность:

Если у заемщика нет возможности или желания предоставлять документы о доходе, кредитные организации самостоятельно рассчитают доход заемщика, используя статистические данные о среднедушевом размере денежного дохода или информацию из кредитной истории заемщика.

Как это сделать? Разберем на примере:

Ирина обратилась в банк с заявкой на получение кредита на следующих условиях: 110 тысяч рублей по ставке 6,9% сроком на 3 года. Доход Ирины по справке о доходах 60 000 рублей.

Общий ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам складывается из частей:

Ранее Ирина брала автокредит на 10 лет. На момент обращения в банк она продолжает выполнять по нему обязательства.

Ежемесячный платеж – 20 000 рублей

Кредитные организации практикуют разный подход по учету размера платежа по кредитной карте. На текущий момент популярны два варианта размера ежемесячного платежа по кредитной карте:

● 5% от кредитного лимита.

● 10% от актуальной задолженности.

Важно: если заемщик допускает просроченную задолженность, ее тоже необходимо учесть.

Ирина не знает, каким способом пользуется потенциальный кредитор, поэтому расчеты будет проводить по каждому из вариантов.

Ирина пользуется кредитной картой с лимитом 30 000 рублей. На момент подачи заявки в банк задолженность составляет 12 600 рублей. Просроченная задолженность отсутствует.

Расчет суммы ежемесячного платежа:

Вариант 1:

30 000 х 5% = 1 500 рублей

Вариант 2:

12 600 х 10% = 1 260 рублей

Для вычисления ПДН лучше использовать большую сумму, тогда оценка будет объективной.

Шаг №3 – подставляем данные и рассчитываем.

С высоким ПДН мне откажут в кредите?

Начнем с того, что самого понятия «высокий уровень ПДН» не существует. Да, в нормативных документах Банка России не установлено единого значения долговой нагрузки. То есть нет такого показателя ПДН, который бы прямо запрещал банкам кредитовать. Поэтому каждый конкретный кредитор будет устанавливать его самостоятельно, исходя из собственной бизнес-модели, финансовых возможностей и аппетита к риску. Но, безусловно, высокий уровень ПДН (превышающий 50%), а также исключительно «серые» доходы могут стать препятствием для получения кредита. В первую очередь это будет касаться небольших банков и МФО, для которых остро стоит проблема с размером капитала.

В целом же, надбавки к коэффициенту риска сейчас зависят не только от ПДН, но и от полной стоимости кредита, определяемой в процентах годовых (ПСК). Как можно видеть из опубликованной Банком России таблицы надбавок, до показателя ПДН в 50% коэффициент риска не поменяется, свыше – начнет расти.

Таким образом, кредиты, выданные заемщикам с высокой ПДН, становятся дополнительной нагрузкой на капитал банка, а значит, банку выдавать такие кредиты менее выгодно. Для заемщиков с высокой ПДН это понижает шансы на одобрение кредитной заявки. Впрочем, банк необязательно откажется выдавать кредит при высокой ПДН, он может установить повышенную ставку по кредиту, что частично покроет его риски.

Ориентир. Предельная долговая нагрузка: как новый показатель влияет на возможность получить кредит?

Показатель предельной долговой нагрузки заемщика рассчитывается довольно просто: это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к размеру его среднемесячного дохода.

Причем, учитываются все кредиты и займы: как банковские, так и полученные в микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. В некоторых случаях в расчет входят и те кредиты, по которым человек выступает поручителем (если заемщик допустил по ним просрочку).

Точно также учитываются и все «белые» доходы заемщика (заработная плата, пенсия, пособия, доходы от сдачи недвижимости в аренду, прибыль от инвестиций и так далее).

Например, если ваши доходы составляют в среднем 100 тысяч рублей в месяц, а ежемесячно на обслуживание кредитов и займов тратится 50 тысяч рублей, то ваш ПДН равен 50%. Очевидно, что чем ниже показатель ПДН, тем более «здоровым» с финансовой точки зрения выглядит заемщик.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам.

С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны вычислять ПДН, когда выдают новые кредиты, а также реструктурируют или рефинансируют старые. Когда банки оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают по ним лимиты, они также обязаны считать показатель долговой нагрузки клиента.

Есть случаи, когда ПДН не рассчитывают:

• при оформлении займов до 10 000 рублей;

• при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;

• при оформлении ипотечных каникул;

• при реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.

Для чего рассчитывают кредитную нагрузку

Этот показатель помогает финансовым организациям оценить уровень платежеспособности потенциального заемщика и принять решение об одобрении кредита.

В банках расчет кредитной нагрузки – обязательная процедура для всех случаев кредитования. С конца 2019 года этот показатель должны просчитывать и в МФО.

Комитет Госдумы по финансовому рынку разрабатывает законопроект, ограничивающий уровень финансовой нагрузки заемщиков. Согласно новому закону, финансовая организация не сможет выдать кредит клиенту, у которого размер задолженностей составляет 50 % совокупного дохода семьи.

По данным БКИ «Эквифакс», сейчас россияне в среднем тратят на выплату кредитных долгов 40 % бюджета. Комфортным считается показатель – 35–40 %, предельным – 50–60 %.

Уровень кредитной нагрузки лучше рассчитать самостоятельно до обращения в банк или МФО. Так вы реально оцените свое финансовое положение и примете взвешенное решение о новом кредите.

ПОТРЕБНОСТЬ В ЗАЕМНЫХ СРЕДСТВАХ И КРЕДИТНАЯ НАГРУЗКА

Кредитная нагрузка представляет собой совокупность платежей по всем кредитам. Ее можно определить в процентах. Кредитная нагрузка в процентах — это отношение суммы ежемесячной выплаты к сумме полученного кредита, выраженное в процентах.

Оптимальный уровень кредитной нагрузки позволяет выплачивать долг и проценты без просрочек и ущерба для деятельности компании, сохранить положительной ее кредитную историю. Каждая компания движется по собственному пути развития, поэтому оптимальный уровень кредитной нагрузки всегда индивидуален.

Общую потребность в заемных средствах определяют, составляя операционные и финансовые планы. При этом оценивают и анализируют реальные возможности компании своевременно погашать привлеченный кредит и начисленные на него проценты.

Надбавки к коэффициентам риска

Сам показатель ПДН был введен из-за серьезного увеличения проблемных договоров. Банки выдавали людям кредиты, при этом заемщики не оказывались достаточно платежеспособными и в какой-то момент перестали справляться с выплатой обязательств.

В сфере кредитования есть такое понятие — коэффициент риска, оно также введено в обиход Центральным Банкам. По закону банки обязаны резервировать капитал на каждую выданную ссуду. Это делается обязательно, чтобы в случае просрочки у банка были собственные средства на покрытие убытка. В итоге кардинально снижаются риски банкротства организации.

Чем выше качество заемщика, тем меньше средств нужно резервировать под выданную ссуду. Чем выше уровень ПДН, тем больше резерва должен сделать банк. Эта мера создана специально, чтобы банки ограничили выдачу кредитов гражданам, которые несут повышенные риски.

При этом Центральный Банк не говорит, что при определенном уровне ПДН кредиторам запрещено выдавать ссуду. Просто при высоком уровне они будут вынуждены резервировать больше средств.

Похожие записи:

• Алименты на ребенка и на содержание матери до 3 лет
• Какую компенсацию можно получить за порчу, задержку или утерю багажа
• Актуальные вопросы приватизации жилья