Что такое показатель долговой нагрузки выберите один верный

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое показатель долговой нагрузки выберите один верный». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Показатель долговой нагрузки — это тип финансового коэффициента, который сравнивает долг компании с другими показателями, такими как собственный капитал или активы. Он используется для измерения левереджа компании, который показывает, какая часть операций компании финансируется за счет собственного капитала по сравнению с долгом.

В чем суть показателя?

Показатель долговой нагрузки (ПДН)- это финансовый показатель, который отражает соотношение между платежами по всем долгам и доходами гражданина. Высокое значение показателя говорит о том, что заемщик уже слишком много своих средств отдает ежемесячно на оплату долгов. Низкое значение свидетельствует о стабильной ситуации — такому заемщику пока еще можно выдавать новые кредиты, поскольку его средств вполне хватает для беспроблемного обслуживания долгов.

Формула расчета показателя очень проста:

ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам и займам / среднемесячный доход

При обращении заемщика за кредитом или займом на сумму от 10 тыс. рублей организация должна рассчитать ПДН гражданина. При этом платеж по новому кредиту, за которым гражданин пришел в банк, тоже сразу учитывается при расчете показателя.

Вносить досрочные платежи по текущему кредиту. Тогда сумма основного долга будет постепенно уменьшаться, а вместе с ним снизится общая долговая нагрузка.

Уменьшить лимит по кредитным картам. Если у клиента кредитная карта с лимитом 500 000 рублей, то 5–10% от этой суммы банк считает как долговую нагрузку, даже если заёмщик давно не пользовался картой. В идеале — не просто уменьшить лимит, а погасить задолженности, если они есть, и закрыть карту. На закрытие карты и передачу информации об этом в Бюро кредитных историй уходит до 45 дней.

Реструктуризировать задолженность через свой банк. Если кредитор пойдёт навстречу, то заёмщику удастся уменьшить размер ежемесячных платежей за счёт увеличения срока кредита. Минус этого способа в том, что банк не обязан реструктуризировать кредит и имеет право отказать в сделке.

Чем может помочь заёмщику реструктуризация долга

Оформить рефинансирование в другой кредитной организации. Удачное рефинансирование не только позволит снизить ежемесячный размер платежей, но и уменьшит переплату по кредиту в целом.

Если деньги нужны срочно, а уровень ПДН не позволяет рассчитывать на одобрение кредита по приемлемой ставке, стоит рассмотреть вариант залогового кредитования. Одобрение по такому кредиту получить проще, потому что у кредитора есть гарантия возврата денег в виде залога. За счёт этого кредиторы готовы смягчить требования к заёмщику. Угроза потерять объект залога при верном расчёте для заёмщика минимальна, зато переплата по кредиту будет ниже, чем без залога.

Виды кредитов для бизнеса

Займы для компаний различаются по размерам денежной суммы, способам привлечения и целям. Необходимость в кредитных средствах может возникнуть при:

• кассовых разрывах;
• нехватке оборотного капитала;
• дефиците уставного капитала.

Кассовый разрыв возникает у большинства предприятий, даже у самых прибыльных. Временно может не хватать денег на закупку товаров, оплату счетов, зарплату персоналу. Это нередко происходит из-за задержек финансовых транзакций, временных накладок с логистикой, блокировки счетов и других непредвиденных ситуаций. Например, выручка появится уже через пару дней, а заплатить налоги и аренду нужно уже сегодня.

Пополнение оборотного капитала – это закупка сырья, товаров, расходных материалов, расходы на рекламу.

Вливание в основной капитал требуется, когда бизнесу нужны крупные покупки – оборудование, транспорт, недвижимость.

Банки, обслуживающие юрлиц, предлагают владельцам бизнеса следующие программы:

1. Овердрафт – возможность уходить в минус по счету, чаще всего погашение беспроцентное. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились собственные средства. Как только деньги поступают на счет, использованный лимит автоматически закрывается.
2. Кредит наличными – полученные средства сразу идут в оборот. Договор заключается, как правило, на короткий срок, чтобы стоимость займа не превышала прибыль компании.
3. Кредитная линия – программа похожа на обычную «кредитку» для физлиц с той лишь разницей, что предприниматели могут брать крупные суммы и возвращать их без процентов в течение определенного периода. Обычно для открытия банки просят обеспечение – залог или контракт с заказчиком.
4. Инвестиционные программы – заемные средства для существенного расширения бизнеса: например, открытия торгового зала, кафе, фуд-площадки, склада, строительства, пополнения автопарка. Чтобы получить, нужно доказать платежеспособность, а также оформить залоговые обязательства.
5. Целевой кредит – деньги непосредственно на покупку конкретного объекта – недвижимости, транспорта, техники. Если компания не погасит долг, банк конфискует покупку в качестве залогового обеспечения.
6. Лизинг – аренда на длительный срок автомобилей, спецтехники, оборудования с возможностью выкупа. Аналогично целевым программам при просрочках лизингодатель забирает арендованное имущество.

Опасность высокого ПДН

Одно из условий успешного развития стартапа – правильное определение размера заемного капитала. Максимальный лимит зависит от архитектуры кредитного портфеля. Важно, чтобы баланс общего долга и EBITDA (прибыль) не превышал трех единиц.

Если у предпринимателя слишком много долгов, не покрываемых прибылью, это приведет к следующим последствиям:

• доходная часть будет неуклонно сокращаться, а минусовый баланс – расти;
• ухудшение кредитной истории – взять новый заем на потребности бизнеса станет невозможно;
• риск банкротства – нежелательный итог, угрожающий потерей имущества и судебными процессами с контрагентами.

• Центральный банк РФ контролирует выдачу займов гражданам с высоким ПДН. Если человек отдает более половины зарплаты на обслуживание финансовых обязательств, считается, что ему будет трудно выплачивать дополнительный долг
• Резервы для банков определяет ЦБ РФ — показатели риска и надбавки, макропруденциальные лимиты
• Коэффициенты долговой нагрузки рассчитываются как соотношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячным доходам физлица
• Чем ниже долговая нагрузка, тем выше шанс на одобрение большей суммы под низкий процент
• Хорошим считается показатель до 40%. При таком значении получить деньги в банке или МФО можно без проблем
• Нормальный ПДН — до 50–60%. При таком значении коэффициента кредиторы скорее всего выдадут небольшую сумму по приемлемой ставке
• Высокий коэффициент — более 60%. При таком значении показателя будет сложно получить кредитную карту, взять потребкредит или оформить ипотеку
• Чтобы снизить нагрузку, можно увеличить доход, закрыть кредитные карты и уменьшить ежемесячные платежи
• Взять до 10 000 рублей в МФО могут все — по ставке от 0% до 0,8% в сутки

Что такое показатель долговой нагрузки?

Многие заемщики оформляют несколько кредитов одновременно – ипотечный, потребительский, автокредит. У некоторых есть кредитные карты, лимиты по которым могут достигать нескольких сотен тысяч рублей.

Большое количество займов у одного человека ведет к тому, что при малейших финансовых сложностях он теряет возможность их погашения – долг начинает расти. Расчет ПНД позволяет ограничить риски, связанные с чрезмерной закредитованностью населения, и сократить количество заемщиков, которые не могут исполнять свои обязательства.

ПДН – это соотношение суммы всех ежемесячных кредитных платежей человека и общей суммы доходов, которые он получает за месяц. С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать его при принятии решения о:

• выдаче нового кредита;
• реструктуризации действующего кредита;
• оформлении или продлении срока действия кредитной карты;
• увеличении лимита кредитования.

• при выдаче займов, размер которых не превышает 10 тыс. рублей;
• при перевыпуске кредитной карты без изменения условий договора кредитования;
• при переуступке банку права требования по уже выданному кредиту.

Не нужно считать ПДН и при рефинансировании кредита (например, при объединении нескольких задолженностей в одну), в результате которого финансовая нагрузка на должника снизится.

Какие изменения ждут банки и БКИ?

Главная цель использования значения показателя ПДН банками – определить надбавки к риск-коэффициентам при оценке достаточности капитала; при определении риск-коэффициента по ссуде банки будут исходить из сочетания ПДН и значения полной стоимости кредита (ПСК). Предположительно, благодаря введению ПДН, увеличится запас капитала банков, которым они смогут при необходимости покрыть риски, связанные с закредитованностью некоторых категорий заёмщиков: если банк выдаст кредит с высоким ПДН – нагрузка на его капитал существенно возрастёт.

Чтобы внедрить этот инструмент, нужны значительные изменения со стороны участников рынка потребкредитования — это касается и инфраструктурных изменений в сфере взаимодействия банков и БКИ, доработки и расширения форматов кредитных отчётов, и необходимость создания механизма, который обеспечит банкам получение информации из всех БКИ.

Что такое показатель долговой нагрузки в займе

Показатель долгой нагрузки (ПДН) – соотношение всех займов и кредитов человека к его официальному ежемесячному доходу. Проще говоря, это норматив состоятельности гражданина, который рассчитывается по единому образцу. Ввели обязательный расчет, для того, чтобы уменьшить риск, как учреждений, так и самих потребителей, которые из-за не способности вовремя вносить платеж могут оказаться в сложной ситуации.

Каждый банк имеет резервный фонд, деньги из которого идут на покрытие задолженности клиента, не внесшего очередной обязательный платеж. Это делается для того, чтобы учреждение не осталось без необходимых средств, которые могут понадобиться для инвесторов или вкладчиков. Чем больше у потребителя просрочек, тем больше резервируются средства, а это, разумеется, не выгодное решение.

При высоком коэффициенте шанс получить займ уменьшается, но окончательное решение всегда остается за организацией.

Какие шансы получить ссуду с высоким ПДН

Высокий ПДН не означает автоматический отказ. Это не определено действующими законами, а значит итоговое решение всегда принимает только финансовая организация.

Обычно рассматривается не только характеристика ПДН, но и сопутствующие факторы, как положительная кредитная история. Также учитывается, сколько денег останется у вас после всех погашений: в одном случае – это сумма ниже прожиточного минимума, а в другом – достаточная, чтобы вести обычную жизнь. Решающее значение имеет объем подтвержденной обеспеченности.

Если ПДН окажется чрезмерно высоким, возможно изменение параметров ссуды: привлечение созаемщиков, поручительство третьих лиц, оформление залогового имущества (квартира, частный дом, автомобиль). Реже прибегают к повышению процентов за пользование.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки?

Закредитованность населения растет с каждым годом. С одной стороны для банков это возможность наращивать свой кредитный портфель, но с другой заемщики настолько утонули в долгах, что начала расти просроченная задолженность. Это, в свою очередь, стало привлекать внимание регулятора. Чтобы банки не злоупотребляли своими возможностями в кредитовании, было решено ввести показатель ПНД (показатель долговой нагрузки).

Изначально банки были обеспокоены нововведениями, но на практике все оказалось не так сложно. Новое правило вступило в силу с 1 октября 2019 г. Банки при рассмотрении кредитной заявки рассчитывают показатель ПДН. Некоторые кредиторы отмечают, что после этого увеличилось число отказов по заявкам. Заемщики перестали проходить по платежеспособности. ПДН начал охлаждать рынок необеспеченность кредитования.

Для чего нужен показатель

Море показывает, как трудно людям выполнять свои обязательства. Если этот параметр превышает 50 %, вес обязательства считается высоким, и вероятность того, что человеку будет одобрен кредит, снижается. Кроме того, в случае одобрения, сумма, которую можно получить, может быть меньше, чтобы не увеличивать бремя.

Законодательные правила. Суммы рассчитываются в соответствии с законом, который с 2019 года является обязательным для всех банков и Северо-Запада. Они должны рассчитать свой ППС и принять его во внимание, чтобы остаться в рамках закона.

Закон не запрещает выдавать кредиты людям с большими долгами — он просто требует, чтобы они принимали это во внимание.

Оценка риска. Самому банку было бы полезно изучить этот показатель. Если у человека большая нагрузка, ему может быть трудно платить.

Существует повышенный риск того, что люди будут отказываться от своих обязательств, путаться в платежах, испытывать финансовые трудности или приостанавливать выдачу кредитов. Это не выгодно банку. Поэтому банки могут выдавать меньше кредитов, повышать процентные ставки или вообще отказывать в выдаче кредитов.

Все зависит от политики банка и обстоятельств. Например, если у человека высокий доход, даже 50%, и он может вести нормальный образ жизни, шансы на одобрение выше. Однако если после вычета обязательств у человека остается почти живая зарплата, ему, скорее всего, откажут.

Чистый долг или валовой долг?

Если компания имеет долг в размере 500 млн рублей и в то же время имеет депозиты и рыночные ценные бумаги на сумму 300 млн рублей, ее чистый долг составляет 200 млн рублей.

Очевидно, что в этих условиях чистый долг/EBITDA выглядит гораздо привлекательнее, чем валовой долг/EBITDA. Однако вместо валового долга часто используется чистый долг, поскольку он более точно отражает долговую нагрузку. Однако каждый из этих двух показателей играет уникальную роль в анализе финансового здоровья.

Чистый долг особенно полезен, когда компания намерена изменить структуру долга и ей необходимо понять свою способность обслуживать долг. Чистый долг также является лучшим индикатором текущего делового риска. Этот подход используется, например, при оценке бизнеса, слияниях и поглощениях.

В этом случае, если на счетах много свободных денег, можно сделать предположение, что они не намерены погашать кредит, однако, они намерены погасить кредит, поэтому валовой долг более показателен для оценки того, сколько долга может быть выплачено и сколько еще долга может быть выплачено. быть направлены на. Другие цели: инвестиции, покупка бизнеса и т.д.

Выплаты по кредиту, полученные компанией сегодня, следует сравнить с полученными доходами, т.е. EBITDA, против полной суммы долга Подход TD/EBITDA очень распространен в банковской кредитной среде.

Коротко о кредитной нагрузке

• Если кредитная нагрузка превышает 40% от дохода семьи заемщика, кредиторы часто отказывают.

• Иногда банки проводят тщательный анализ расходов клиента и его семьи. Кредитор сопоставляет уровень дохода заемщика с расходами. И если свободный остаток превышает ежемесячную выплату по будущему кредиту, банк отказывает.

• До 2019 года кредиторы часто давали в долг, даже если сумма ежемесячного платежа превышала 40%. Но с октября 2019 года ЦБ РФ ввел понятие долговой нагрузки. Теперь банки не выдают деньги, если у заемщика высокий показатель кредитной нагрузки.

• При высокой кредитной нагрузке банки выдают кредит под залог имущества или с поручителем.

• Для уменьшения кредитной нагрузки используют рефинансирование, в некоторых случаях реструктуризацию.

• Для получения кредита с высокой нагрузкой предъявите кредитору справки о доходах. Потребуется выписка 2-НДФЛ, а если имеется дополнительный заработок — укажите это в заявке.

Советы по оптимизации кредитной нагрузки для предпринимателей

Бизнес, по определению, гораздо плотнее взаимодействует с банками, чем частные (физические) лица. Свой показатель кредитной (долговой) нагрузки существует и для предпринимателей. По сути, это практически полный аналог нагрузки для физических лиц. Способы расчета коэффициентов также ничем не отличаются. Единственная тема, где присутствуют серьезные различия, касается методик сокращения долговых нагрузок, но и здесь тоже прослеживаются прямые аналогии.

Предприниматель должен постараться так перестроить свой бизнес, чтобы отток ликвидности на покрытие обязательств перед банками не оказывал существенного воздействия на бизнес-процессы. И здесь есть ряд проверенных приемов:

• Использование финансовой модели (как правило, речь идет о программном модуле), которая позволяет отслеживать собственную финансовую «мощность» в режиме онлайн.

Похожие записи:

• Как выбрать банковский счет: виды счетов в банке для физических лиц
• Можно ли не выдавать чек покупателю
• Правила пересечения границы Украина-Россия