Что будет, если не платить кредит

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет, если не платить кредит». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Когда заходит речь о банковских неустойках и санкциях, то в большинстве случаев говорится о кредитовании физических или юридических лиц. Остальные сферы сотрудничество банка и клиента практически не содержит требований к последнему, а значит, и повода применять штрафы у банка не возникает.

Порядок погашения кредиторской задолженности перед банком

Проблемы со своевременной выплатой возникают не только у тех, кто намеренно не желает погасить задолженность, но и те, которые в силу обстоятельств вносят не установленную сумму, а лишь ее часть. Согласно законам РФ, регламентирующим финансовые отношения между заемщиком и банком, при внесении денег сначала списывается сумма накопленных процентов, а потом уже основная сумма задолженности.

Если вы один раз внесли сумму, меньшую указанной в договоре, по истечению срока погашения очередного платежа, у вас будут копиться проценты и пени за несоблюдение правил договора. В следующий раз при внесении недостаточной суммы денег, вы погасите те проценты, что были начислены вам в прошлом месяце. Таким образом, основная сумма задолженности у вас так и не уменьшится, а все внесенные вами деньги уйдут на погашение пени.

Как рассчитывается неустойка

Обычно банки в открытой форме рассчитывают суммы и прописывают их в документах. Вы можете проверить это, если прочитаете кредитный договор: там должны быть описаны правила расчета неустойки. Мы советуем также уточнить, относительно чего она рассчитывается, — здесь возможны варианты.

Со всей непогашенной суммы. В этом случае неустойка подсчитывается относительно всей суммы кредита, которую заемщик пока что не погасил. Например, если изначально кредит составлял 100 тысяч рублей, но человек выплатил 20 из них, то штрафные санкции при просрочке будут рассчитываться из 80 тысяч рублей.

С размера платежа. Второй вариант — штрафные санкции начисляются относительно суммы, которую человек просрочил. Если просрочка небольшая, то штраф или пеня будут относительно маленькими, но с ростом задолженности вырастет и неустойка. Например, если человек проигнорировал один платеж размером 8 тысяч рублей, неустойка будет рассчитываться относительно этой суммы. Если он не заплатит и в следующем месяце, санкции увеличатся и начнут рассчитываться уже по 16 тысячам.

По формуле. Если размер не определен явно, сумма рассчитывается по особой формуле. Размер задолженности умножается на ключевую ставку рефинансирования, которую определяет Центробанк. Причем актуальной считается та ставка, которая действовала на момент просрочки. Если она с тех пор изменилась, расчет по правилам все равно должен производиться по старому значению. Неустойка начисляется по сумме задолженности без учета процентного платежа.

С помощью фиксированных значений. Иногда размеры штрафов фиксированы и никак не привязаны к размеру задолженности или просрочки. Например, за просроченный платеж заемщика штрафуют на 1 000 рублей. Штраф — единичная выплата, которая не увеличивается со временем, но может складываться с другими. Некоторые банки создают прогрессивные системы штрафования: размер увеличивается, если просрочка не первая. Например, при повторном несоблюдении сроков штраф будет составлять уже 1 500 рублей, а при третьем — 2 000. Просрочки необязательно должны идти подряд, фиксируется только сам факт. От размера платежа такие штрафы не зависят.

Виды финансовых взысканий по банковским договорам

Итак, банк имеет полное право начислять клиентам финансовые неустойки, если такая возможность оговорена соглашением. То, что заемщик подписал кредитный договор, означает его полное согласие со всеми условиями. Поэтому оспорить какой-либо момент удастся только в том случае, если условия кредитного договора идут вразрез с действующим законодательством, или имела место быть ошибка сотрудника банка.

Поговорим о том, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:

• Штраф – то есть фиксированная сумма, взыскиваемая за каждый факт нарушения условий договора (например, при возникновении просрочки);
• Пеня – неустойка, исчисляемая в процентах от суммы просроченного платежа, суммы долга и т.д. Вычисляется, как правило, ежедневно до момента устранения нарушеия и суммируется;
• Сочетание штрафов и пеней – как правило, используется именно такая схема. Например, за несколько дней просрочки вы заплатите и штраф за само ее возникновение, и пеню от суммы задержанного платежа за каждый день;
• Другие финансовые наказания. В некоторых случаях банк может не начислять неустойки, а в соответствии с условиями договора повысить процентную ставку по кредиту, потребовать досрочное погашение.

Заметим, что сочетание сразу нескольких мер может привести к тому, что неустойки превысят даже размер задолженности. Особенно часто такие ситуации возникают, когда клиент допустил длительную просрочку либо не имеет возможности предоставить в банк требуемые документы. Решить такую ситуацию можно, однако банки редко идут на досудебное урегулирование в расчете на то, что клиент не будет подавать исковое заявление. Дело в том, что доход от штрафов и неустоек многие кредитные учреждения считают чуть ли не одной из основных статей дохода. Действуя из этих соображений, они могут даже намеренно не сообщать клиенту о возникшей просрочке, чтобы предъявить большую сумму неустоек к уплате.

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.

Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.

Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.

Что будет, если такой платеж просрочить на несколько дней и больше

Что делать, если появилась просрочка по кредиту? Суммы ежемесячных платежей складываются из нескольких составляющих. В первую очередь идёт взимание процентов по кредиту. После этого происходит списание суммы основного долга. В случае просрочки вступает в силу действие Федерального закона «О потребительском кредите».

На основании этого документа устанавливается очередность погашения долга:

• Долг по процентной ставке.
• Обязательства по основной сумме долга.
• Начисленные пени и штрафы.
• Процентные начисления за платежи текущего периода.
• Основная сумма долга в текущем периоде.

Такая система возврата долга выгодна банками другим кредитным организациям. Поэтому, чтобы не попасть в долговую воронку банка, необходимо полностью погасить всю сумму образовавшейся задолженности, которая кроме запланированных платежей увеличивается на суммы пени и штрафов. Только выполнив единовременный платеж с учетом всех дополнительных начислений, можно быть уверенным в отсутствии последующего разрастания долга.

В последнее время в информационном пространстве все чаще появляются истории граждан, которые, не выполнив обязательства перед банками, вынуждены выплачивать огромные суммы начисленных штрафов. Так, один гражданин, взяв в свое время сумму, эквивалентную 5 тысячам долларов, обязан был вернуть в три раза больше. И все из-за того, что банк поднял процентную ставку по кредиту в два раза ввиду просрочки погашения основного долга. Другая гражданка взяла кредит на покупку дома. Спустя время возникли финансовые затруднения, образовалась просрочка по выплатам. Прошло некоторое время, она вернула долг в полном размере, но, как выяснилось, не весь. Пришло уведомление о начислении штрафных санкций на полторы тысячи долларов.

При заключении кредитного договора интересы банков и кредитополучателей, будь то юридические лица или физические, диаметрально противоположны. Банки хотят увеличить прибыль от выдачи кредитов и минимизировать риск, а кредитополучатели – быстро и без хлопот получить деньги для своих целей. При этом, если кредит берет коммерческая организация, кредитный договор изучается ее сотрудниками – юристами, экономистами, бухгалтерами, которые несут ответственность за принятие решения, за оценку возможности возврата денежных средств. Гражданин же чаще всего остается один на один при общении с сотрудниками банка, чтении и подписании договора, который написан специфическим юридическим языком, понятным только специалисту. Кроме того, существуют психологические особенности человека, которые умело используют маркетологи банков и других продвинутых организаций, осуществляющих продажи товаров и услуг. Человек, придя в банк, хочет скорее совершить сделку, уже мысленно думает, как ему потратить полученные деньги, как быстрее покинуть офис банка. Председатель Постоянной комиссии Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь по экономической политике Владислав Щепов рекомендует внимательно читать, что написано в договоре. Особенно мелким шрифтом:

– Спешка, нежелание внимательно почитать документ, недостаточная финансовая грамотность, переоценка своих финансовых возможностей, пресловутые авось и «жареный петух клюнет не меня» приводят к невозврату кредитов, штрафам со стороны банков. Кроме того, часто кредиты берутся в неординарной ситуации, при нехватке денег в определенный момент или желании быстро реализовать мечту – купить телевизор, машину, квартиру. В таком состоянии может быть не до мелких букв, которыми пестрит кредитный договор. Понятно, что банки стремятся увеличить выручку, прибыль, количество выданных кредитов. Они рекламируют новые возможности тех, кто взял кредит, рисуя красивые баннеры и показывая привлекательные ролики, оставляя в тени обязанности по своевременному возврату кредита и процентов, не трубят о пенях, штрафах и прочих санкциях. В этом процессе банки являются сильной стороной. Вы покупаете на время деньги у банка и, как любой покупатель, имеете право узнать все об услуге, а самое главное, выбрать продавца с лучшим продуктом и репутацией.

Взыскание неустойки, процентов, штрафов с должника: порядок расчета, судебная практика, советы юристов

При неисполнении одной из сторон договора своих обязательств по договору, как правило, у другой стороны возникают убытки, связанные с данным исполнением. Одним из способов компенсировать данные убытки является на практике взыскание штрафных санкций за нарушение условий договора с другой стороны.

Такие штрафные санкции могут быть установлены договором, заключенным сторонами, либо предусматриваться законодательством, в том числе специальным законодательством, регулирующим отдельные правоотношения, которые, по мнению законодателя, являются социально важными и потому подлежат особому регулированию.

Неустойка может компенсировать все убытки или наоборот, не исключать взыскание, помимо неустойки, убытков в установленном порядке. В настоящей статье мы разберемся с основными видами ответственности, поговорим о порядке начисления штрафных санкций и взыскания.

Также в статье вы найдете калькулятор договорной неустойки и процентов по статье 395 ГК РФ.

Как банки работают с должниками?

С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры. Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам. Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:

• СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности с просьбой оплатить долг.
• Звонки с отдела работы с должниками. Звонить начинают заемщику и контактным лицам, которые были указаны в анкете на кредит. Звонки совершаются разными сотрудниками, поэтому приходится каждый раз заново объяснять причину возникновения просрочки. Исключение составляет работа с персональным менеджером, который занимается одним клиентом (в основном это крупные ВИП-клиенты с большими сумма кредитов). В процессе разговора сотрудники побуждают заемщиков быстрее погасить просрочку. Схемы общения при этом могут быть довольно жесткими. Если клиент указывает объективную причину (сократили с работы, не платят зарплату), то ему могут посоветовать обратиться в банк и реструктуризовать долг или взять кредитные каникулы. Звонки могут продолжаться до 3хмесяцев.
• Письма. Параллельно со звонками банк направляет несколько письменных уведомлений с указанием последствий неуплаты долга. Если реакции от клиента не последовало, то долг признается окончательным и передается коллекторам, которые имеют более жесткие схемы «выбивания»
• Судебное разбирательство. Суд рассматривает обе стороны и выносит решение. Если действия банка или коллекторов будут признаны незаконными, то суд принимает сторону клиента и заставляет банк пересмотреть свое решение в отношении клиента вплоть до списания всех начисленных процентов, штрафов, пеней. Если клиент не докажет свою правоту, то начинается процесс взыскивания имущества, арест счетов клиента. Если кредит залоговый, то путем реализации залога долг будет погашен, а если это обычный кредит, то судебные приставы будут конфисковать имеющееся имущество.

Наложение пени за просрочку платежа

Процент за просрочку указывается в договоре либо определяется согласно законодательным нормам. В соответствии с ГК РФ, если размер пени соглашением не установлена, для компенсации потерь применяется ключевая ставка банка. Кредитные учреждения имеют право установить в договоре законную ставку в повышенном размере, согласованную сторонами и не противоречащую законодательству.

Законная и договорная санкция одновременно не применяются, несмотря на наличие прецедентных случаев противоположного решения. Ряд судов трактует, что проценты по ключевой ставке банка являются платой за пользование чужими средствами, а неустойка договорной формы – мерой ответственности.

При расчете пени сумма взимается за каждый день просрочки. При расчете используется формула: Пе = Сд х Дп х Пр/100, где:

• Пе – величина пени;
• Сд – сумма просроченной задолженности;
• Дп – длительность периода просрочки;
• Пр – процентная ставка.

Рубрика «Вопросы и ответы»

Вопрос №1. Имеет ли право банк списать неустойку по договору без согласия кредитополучателя?

Может, если в соглашении установлено условие о безакцептном списании сумм долга, процентов и санкций.

Вопрос №2. Может ли банк наложить санкцию, если срок оплаты попадает на выходной день, а погашение произведено в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем?

Может, если по условиям договора установлен порядок внесения платежей ранее срока, попадающего на нерабочий день.

Вопрос №3. Какая форма доверенности требуется для представления интересов в суде?

Доверенность на право представления интересов в суде физического лица удостоверяется нотариусом. Юридические лица представляют документ, заверенный руководителем предприятия.

Вопрос №4. Можно ли обратиться в суд для изменения размера неустойки по условиям договора после его заключения?

Кредитополучатель может обратиться в суд для пересмотра условий договора после его заключения до возникновения оснований для наложения санкций. До подачи иска необходимо обратиться с письменной просьбой к кредитору. Банки не жалуют подобных клиентов и заносят их в черный список. В дальнейшем получить новый кредит в этом учреждении будет проблематично.

Вопрос №5. Какие личные обстоятельства могут повлиять на снижение неустойки?

При рассмотрении судом иска о снижении размера неустойки по кредиту учитываются личные обстоятельства заемщика. К смягчающим условиям относят материальное положение и состояние здоровья лица, наличие иждивенцев у заемщика.

Может ли банк предъявлять претензии к родственникам должников?

Родственникам неплательщиков можно спать спокойно, особенно если они не принимали участия в кредитовании в качестве поручителей. Если сотрудники банка или коллекторских служб будут звонить или наносить им визиты, то в данной ситуации их будет защищать Конституция и Федеральное законодательство России. Ситуация немного изменится при возникновении просрочки по ипотечному кредиту, так как в таких программах в качестве созаемщиков выступают супруги должников, которые разделяют с ними всю ответственность.

Обратиться к родственникам должника банк может в случае его скоропостижной кончины. Это будет сделано для того, чтобы выявить наследника человека, оформлявшего займ, который примет на себя долговые обязательства. В этой ситуации правопреемник может единственным способом не погашать просрочку – отказаться от своих прав на все наследство.

Энциклопедия решений. Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ).

За ненадлежащее исполнение денежного обязательства (нарушение сроков погашения долга) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности по ст. 395 ГК РФ. Данная ответственность может быть возложена и на должника по кредитному договору (п. 1 ст. 811 ГК РФ), если иное не предусмотрено этим договором. Проценты, служащие мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, начисляются на сумму задолженности за период со дня начала просрочки до дня возврата соответствующей суммы кредитору. При этом такие проценты взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства (например штрафная неустойка), так и иные размеры процентов на сумму задолженности (в том числе различные размеры процентов, начисляемых на задолженность по уплате основной суммы (так называемого тела кредита) и на задолженность по уплате предусмотренных кредитным договором процентов). В таком случае приоритет над п. 1 ст. 811 ГК РФ имеют положения договора. Поэтому к гражданско-правовой ответственности заемщик, нарушивший обязательство, будет привлечен в соответствии с условиями заключенного им договора.

Банк, осуществляющий деятельность по выдаче потребительских кредитов (денежных средств, предоставляемых заемщику-физическому лицу на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности), обязан размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет) информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита, размерах неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены Условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения должны быть согласованы банком и заемщиком в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 15 ч. 4, п. 12 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее — Закон о потребительском кредите)*(1).

В то же время ввиду недопустимости применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть начислены на сумму неустойки (постановление Президиума ВАС РФ от 06.06.2000 N 6919/99). Кроме того, если договор предусматривает условие об уплате неустойки, то проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, на сумму задолженности по общему правилу не начисляются. Это правило применяется к правоотношениям сторон, возникшим после 01.06.2015 (п. 4 ст. 395 ГК РФ, ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 (далее — Постановление N 7)).

Необходимо учитывать, что поскольку при расторжении кредитного договора основное обязательство (по возврату кредита) не прекращается, по смыслу п. 4 ст. 329 ГК РФ неустойка взыскивается с должника и после прекращения договора (п. 66 Постановления N 7).

Кроме того, п. 1 ст. 393 ГК РФ устанавливает общую обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Поэтому в том случае, если нарушение заемщиком условий кредитного договора повлекло причинение кредитной организации убытков, превышающих неустойку, такие убытки в части, не покрытой неустойкой, также возлагаются на нарушившего обязательство заемщика. Однако для взыскания убытков истец должен доказать ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, наличие и размер убытков, а также причинную связь между ними (см., например, постановление ФАС Московского округа от 13.03.2009 N КГ-А40/902-09).

Помимо мер ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств, гражданское законодательство предоставляет банку право в ряде случаев требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст.ст. 813, 814, п. 2 ст. 819 ГК РФ, ст. 14 Закона о потребительском кредите). Требование об уплате процентов в этом случае связано с неисполнением заемщиком своих обязательств, поэтому начисляться они должны не по день фактического (досрочного) возврата кредита, а по день, когда он должен был быть возвращен в соответствии с первоначально согласованными сторонами условиями (п. 16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 30.03.2012 N Ф08-1162/12).

Если коллекторы не взыскали долг — заемщик скрывался и не выходил на связь, — на него подадут в суд. Если не оспорить судебное решение — счета арестуют, наложат арест на имущество, а часть зарплаты будет уходить кредитору. Меры, которые примет суд, будут зависеть от размера и обстоятельств долга.

Взыскивать задолженность могут месяц-два. Не думайте, что коллекторы забудут о долге.

Срок исковой давности составляет три года. Но если коллекторы или банк докажут, что должник уклонялся от суда и не выходил на связь намеренно — дело возобновят. В итоге придется не только выплачивать задолженность, платить штрафы, но и покрывать судебные издержки.

Программы экспресс-кредитования подходят заемщикам, которым срочно нужны деньги. Если с погашением задолженности могут возникнуть серьезные проблемы, от обращения в МФО лучше отказаться. Мизерные сроки кредитования и завышенные процентные ставки делают быстрые займы опасными для граждан, которым грозят продолжительные проблемы с платежеспособностью. Подать заявку в МФО рекомендуется, если потенциальный заемщик имеет стабильный источник доходов, которым можно воспользоваться для погашения задолженности.

Прежде чем оформлять онлайн-займ, придется убедиться, что будущие расходы соответствуют финансовым возможностям плательщика. Выплаты по кредиту должны составлять не более 40% от ежемесячного дохода. Если у заемщика недостаточно средств для внесения платежей по экспресс-займу и он допускает выход на просроченную задолженность, то МФО вправе начислять штрафы и инициировать процедуру взыскания.

Неустойка по день фактического исполнения решения суда

404 ГК РФ, которая устанавливает, что суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.То есть истец действуя разумно, незамедлительно обратился в суд с иском о взыскании задолженности и пени не допуская увеличения просрочки.

Предоставленная суду возможность уменьшить неустойку в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств является одним из правовых способов защиты от злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу способом реализации требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (Определение Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 N 7-О).В настоящем деле на 18.09.2017г.

Похожие записи:

• Новые правила техосмотра 2022: кому нужно проходить
• Отчимы: усыновление или установление отцовства?
• Многодетные краснодарцы могут получить выплаты по нацпроекту «Демография»