Какие возникают последствия, если не платить ипотеку и страховку по ней

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие возникают последствия, если не платить ипотеку и страховку по ней». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.

Что делать, если банк подает в суд из-за неуплаты ипотеки

Когда не удалось урегулировать проблемы до суда, и банк все же подал заявление о взыскании долга, вариантов решения остается совсем мало, особенно если сумма задолженности велика. Если обратиться к судебной практике, то, как правило, суд встает на сторону кредитора.

Но даже на этапе судебного разбирательства можно выйти на заключение мирового соглашения и договориться с банком о реструктуризации. Или убедить его до решения суда разрешить продать квартиру, иначе после вердикта ее будут выставлять на торги с большой скидкой, которая может не покрыть всю сумму задолженности.

Чего точно не стоит делать, так это избегать судебных заседаний. Есть примеры того, что заемщик затягивал судебный процесс, продолжая проживать в это время в ипотечном жилье. Однако заемщик, как правило, выходит из процесса с долгами, квартиру чаще всего теряет и может попасть под банкротство, инициированное банком.

Что делать, если заемщик не справился с финансовой нагрузкой?

Вы поняли, что не справляетесь с соблюдением условий ипотечного договора и не сможете своевременно заплатить очередной ежемесячный взнос? В подобной ситуации следует сразу же обратиться в банк. Есть несколько вариантов решения проблемы:

• Реструктуризация – изменение кредитных условий для клиента, причины просрочки которого будут признаны банком уважительными. Такое изменение может выразиться, например, в уменьшении размера платежей при увеличении срока выплат.
• Рефинансирование – погашение оставшейся суммы кредита через оформление другого займа с более мягкими условиями.
• Кредитные каникулы – предоставление клиенту периода (до шести месяцев), в течение которого платежей не будет, или их величина будет понижена. Однако срок выплат будет продлен, а не полностью выплаченные суммы будут перенесены в конец кредитного срока.

Если компромиссного решения по какому-либо из указанных выше вариантов найти не удастся, можно выплатить кредит, продав залоговую недвижимость. Для этого нужно будет воспользоваться одним из трех способов:

1. Заемщик самостоятельно закрывает остаток по ипотеке и сам продает жилье. Например, одалживает деньги на погашение ипотеки у родных или друзей, а потом рассчитывается с ними после продажи недвижимости. Или берет для этого потребительский кредит.
2. Деньги на погашение ипотеки дает заемщику покупатель квартиры, оформляя их как частичную оплату покупки по договору купли-продажи.
3. Банк полностью берет на себя ведение сделки по продаже недвижимости.

Несколько дополнительных нюансов

Вы попали в затруднительную финансовую ситуацию? Поинтересуйтесь в районной администрации или в МФЦ возможностью получения разовой субсидии от государства. К примеру, в 2022 году такие субсидии получали многодетные и некоторые молодые семьи.

Хорошим подспорьем в период денежных проблем может стать страховка от утраты здоровья или потери работы, если вы оформили ее одновременно с оформлением ипотеки.

Решать проблему невыплат по ипотеке через банкротство – плохой вариант и для заемщика, и для банка. Итогом этой процедуры станет утрата залоговой недвижимости и ухудшение кредитной истории заемщика.

Если банк продаст конфискованную у вас недвижимость, которая находится у него в залоге, в первую очередь из полученных от продажи средств будут вычтены пени, штрафы и проценты. И только после них основное тело кредита. В итоге может сложиться ситуация, при которой вырученных на аукционе денег не хватит на все долги. И тогда остаток долга будет удерживаться из вашего заработка.

Любое невыполнение обязательств по ипотечному договору негативно отразится на вашей кредитной истории. И в дальнейшем могут возникнуть серьезные проблемы с получением новых кредитов.

Мы надеемся, что эта статья была вам полезна.

Что случится с приобретенной недвижимостью после решения суда

Ипотечное кредитование всегда оформляется под залог имущества, которого заемщик лишится, если перестанет вносить платежи по кредиту. Если дело дошло до суда, и решение принято в пользу банка, то его представители получают исполнительные документы, согласно которым смогут изъять квартиру для полного или частичного погашения долга.

Если недвижимость была оформлена в качестве залога по кредиту на ее покупку или ремонт, то в случае нарушения заемщиком обязательств она будет изъята и продана. За исключением тех случаев, когда нарушения были не очень значительные — например, сумма задолженности по кредиту не превышает 5% от стоимости недвижимости, находящейся в залоге, или если заемщик в течение года допустил просрочку не больше трех раз.

После изъятия недвижимость будет выставлена на аукционе. Это произойдет вне зависимости от того, кто именно там проживает и является ли это жилье единственным. Но поскольку эта процедура долговременная и высокозатратная, вначале приставы будут искать у заемщика другие средства для взыскания задолженности и только потом займутся изъятием объекта ипотечного кредитования. При этом на недвижимость будет наложен арест судебными приставами.

Продажа недвижимости для погашения ипотечного кредита

Поскольку продажа квартиры на аукционе после изъятия очень невыгодна для ее владельца, то пока события не приняли такой оборот, можно попытаться продать жилье самому, чтобы выплатить задолженность и избежать большой просрочки по кредиту.

Даже если придется сделать небольшую скидку из-за обременения, эта сделка все равно будет выгоднее, чем продажа на торгах. Реализовать имущество до выплаты задолженности заемщик сможет, только если банк одобрит такую сделку.

Можно найти покупателя самостоятельно или обратиться в специальные организации, которые выкупят квартиру, а затем перепродадут.

Чтобы погасить ипотечный кредит за счет средств от продажи квартиры, надо будет предпринять следующие действия:

• получить согласие банка на продажу имущества, находящегося в залоге;
• выписать из квартиры всех проживающих, в том числе детей;
• получить у покупателя аванс за квартиру и заверить предварительный договор нотариально;
• добиться снятия отметки о том, что квартира заложена? в Росреестре;
• заключить договор с покупателем и перерегистрировать на него право собственности.

Если ипотека не выплачена полностью, то покупатель также может переоформить обязательства на себя, но для этого необходимо будет получить согласие банка, которое тот может и не дать.

Также дополнительные трудности при продаже квартиры могут возникнуть, если для первоначального взноса был использован сертификат материнского капитала. В этой ситуации нужно будет доказать, что у прописанного в квартире ребенка есть другое место для проживания, условия которого не уступают тем, которые имеются в продаваемой квартире.

Позвоните в банк и объясните ситуацию

В первую очередь посмотрите, что написано в кредитном договоре. Обратите внимание на дату, после которой банк начисляет проценты и пени за несвоевременную уплату по ипотечному кредиту. Но затягивать с оплатой нельзя, т. к. придется переплачивать. Если считаете, что не сможете рассчитаться по кредиту в следующем месяце, заранее позвоните в банк. Сообщите менеджеру, что у вас финансовые сложности, поэтому нет возможности оплатить кредит.

Попросите предоставить вам кредитные каникулы. Чтобы их получить, предъявите документы о снижении дохода или потери работы. Если вам одобрили кредитные каникулы, вас могут полностью освободить от уплаты долга вместе с процентами до шести месяцев. Или будете оплачивать только проценты, а тело кредита начнете выплачивать спустя шесть месяцев. Для получения кредитных каникул не должно быть просрочек. Если была хоть одна просрочка, банк может отказать.

При каких обстоятельствах банк обращается в суд?

Банк не будет ждать 3−4 месяца и начислять вам штрафы. Дело в суд могут передать сразу после первого месяца просрочки, если вы не предоставите объяснений. Если дело доходит до суда, заемщик чаще всего лишается квартиры, а банк продает имущество на торгах.

Когда банк предупреждает, что дело передает в суд, не уклоняйтесь от разговора с менеджерами. Ваша задача — представить доказательства того, что у вас ухудшилось материальное положение. Важно, не доводить дело до просрочки, а сразу сообщать в банк, что нечем платить ипотеку. Если банк отказал в кредитных каникулах и передал документы в суд, не уклоняйтесь от судебного заседания.

Объясните в суде свою позицию, предъявите справку о потери работы и о том, что вы просили банк предоставить кредитные каникулы. Но кредитор отказал в этом. Банки не имеют права отклонять заявки клиентов на кредитные каникулы, если заемщики аргументируют свою позицию и предъявляют документы. Суд учтет ваше обращение и может отклонить иск банка, а затем заставить кредитора предоставить вам кредитные каникулы.

Что такое оплата страховки по ипотеке

При оформлении ипотеки банк предоставляет заемщику страховку по ипотечному кредиту. В итоге, если например с ипотечной квартирой что-то произойдет при форс-мажоре, то страховая компания признает это страховым случаем и погасит весь долг клиента перед банком вместе с процентами.

По ипотечному страховому полису обеспечивается страхование:

1. Жилья от рисков полного разрушения (повреждения) — обязательно.
2. Жизни и риска потери трудоспособности — по желанию заемщика.
3. Риска потери права собственности на ипотечное жилье (титульное) — по желанию.

В соответствии с Концепцией ЦБ РФ, к страховым случаям по ипотеке можно отнести повреждение или утрату жилья в результате:

• пожара;
• затопления;
• взрыва;
• стихийных бедствий;
• грабежа;
• кражи;
• разбоя;
• умышленного уничтожения ипотечного жилья третьими лицами;
• конструктивных дефектов.

К страховым случаям по страхованию жизни, в свою очередь, по рекомендации ЦБ, можно отнести:

1. Смерть заемщика после несчастного случая или при болезни.
2. Присвоение 1, 2 группы инвалидности.

При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.

«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.

Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.

Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.

Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Исключительно страхование объекта недвижимости, передаваемого банку в залог обеспечения выплат, является обязательным по закону. Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.

То есть вы не можете отказаться от страховки на имущество (например, квартиру)

Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в случаях:

• пожар;
• потоп;
• умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
• различные противозаконные действия;
• преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
• взрыв и так далее.

Возможная потеря имущества

Если не платить страховку по ипотеке, существует риск потери имущества.

Страхование является обязательной процедурой при оформлении ипотеки, и требование о наличии страхования содержится в законодательстве.

Страховка по ипотеке обязательна для каждого, кто берет кредит на покупку жилья. Зачем? Во-первых, это важное условие получения ипотечного кредита, и без страхования нельзя заключить договор с банком. Во-вторых, страховка позволяет сэкономить жизнь и здоровье клиента: в случае его смерти или крупного страхового случая страховая компания погашает задолженность перед банком. При этом оставшееся имущество не переходит к банку или его страховой компании, а остается у клиента.

Оформление страховки происходит через страховую компанию, которая предоставляет услуги по выбору наиболее подходящего полиса и ответит на все вопросы, связанные с оформлением и условиями страхования. База страховых услуг и полисов очень широка, и каждый клиент может выбрать оптимальное страхование в соответствии со своими потребностями и возможностями.

Последствия для заемщика

Если вы не платите страховку по ипотеке, то соглашаясь на получение кредита в ипотечном банке, вы обязуетесь заключить страховую полис. Это требование обязательно при оформлении ипотечного кредита. Если перестать страховать свою ипотечную жизнь, есть несколько последствий:

• Вы можете получить отказ в оформлении ипотеки. Банки и кредитные компании могут отказать в предоставлении услуги ипотечного кредитования, если вы отказываетесь страховаться.
• Если вы уже взяли ипотеку и перестали платить по страховке, у вас могут возникнуть проблемы. Законодательство обязывает заемщика обязательно страховать жизнь при погашении кредита. В случае отказа от страховки, банк может начать привлекать вас к юристам и требовать погашение досрочно.
• Кроме этого, у вас могут возникнуть и другие недостатки после отказа от страхования. При отсутствии страховки, банк может применять штрафные санкции, а в случае недобросовестности заемщика может и вовсе расторгнуть договор ипотеки.

Важное уточнение: законодательная база не требует страховать все виды ипотеки. Вы можете выбрать, страховать ли только жизнь или же страховать все. Каждый банк или кредитная компания предлагает свои условия в этом вопросе.

Если вы планируете сэкономить на страховке или не считаете ее полезной, имейте в виду, что последствия от отказа могут быть серьезными. Досрочное погашение кредита, расторжение договора и штрафные санкции — все это может произойти после отказа от страховки.

Допустимо ли не платить взносы?

Следует отметить, что оформив страховку по ипотечному кредиту, уклониться от ежегодной уплаты страховой премии, не получится. Обусловлено это тем, что после того, как договор подписан, заемщик берет на себя ответственность за своевременную оплату, приобретённой страховки.

Кроме того, не уплатив очередной платеж за страховку по ипотечному кредитованию, не стоит надеяться на то, что банк не узнает об этом. Многие кредитные учреждения имеют свой список страховщиков, куда направляют клиентов для оформления страховки. Таким образом, банк будет в кратчайшие сроки поставлен в известность о наличии просрочки платежа за страховку по ипотечному кредиту.

Похожие записи:

• Создан краевой реестр земельных участков для многодетных семей
• Как отразить НДФЛ при отсутствии сумм к выплате
• Государственная пошлина за апелляционную жалобу