В какой валюте хранить деньги в 2023 году?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В какой валюте хранить деньги в 2023 году?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.


Первое, что чаще приходит на ум — банковские вклады. Это надежный способ сохранить накопления и немного заработать. Проблема в том, что вклад не спасет деньги от инфляции. На конец 2022 года средняя годовая ставка составляла 7%, а инфляция — выше 12%, по заявлениям чиновников Минэкономразвития.

И при всём при этом, формируя свой валютный портфель, очень важно учитывать, для чего вы сберегаете деньги. Если это отпуск за границей и у вас есть всё-таки возможность провести его в Европе, то в портфель сбережений стоит добавить евро. Если вы собираетесь в Турцию или Египет, то достаточно долларов. А если вы копите, скажем, на пенсию, требуется вообще другая стратегия (см. инфографику). «Для многолетних сбережений нужна комбинация решений, включающая, например, золото и доступные вклады в иностранной валюте, не подверженной санк­ционным запретам», – рекомендует Андрей Кочетков.

«Драгоценные слитки и металлические счета не подходят для краткосрочных вложений. Но через 10–15 лет инвестированные в них средства могут удвоиться, – уточняет Олег Орлов. – И я бы покупал не золото, а палладий – более редкий металл, лидер по добыче которого – Россия».

Россияне начали массово скупать дирхам – что за валюта

С недавнего времени у граждан России появилась возможность приобрести дирхамы без дополнительных комиссий. Раньше россиянам приходилось обращаться в банки, которые продавали ее по ценам, значительно превышающим ее реальную стоимость.

Одним из главных достоинств дирхама ОАЭ является его стабильность и надежность в долгосрочной перспективе. Его обменный курс по отношению к доллару остается неизменным уже более двух десятилетий, поэтому перевод средств в эту валюту может гарантировать, что они не будут обесценены с очень высокой вероятностью. Кроме того, в случае необходимости, эти самые дирхамы можно перевести через SWIFT.

В настоящее время Московская биржа работает над тем, чтобы начать биржевые торги дирхамам. Как только это произойдет, россияне смогут покупать валюту ОАЭ по рыночному курсу без какой-либо переплаты вообще.

Продолжит ли рубль укрепляться в апреле?

Несколько дней назад объясняли причины резкого укрепления рубля, которое было вызвано нарушением баланса спроса и предложения. Несмотря на это, торопиться покупать/продавать валюту сейчас не стоит. Помимо всех факторов укрепления рубля, есть и аргументы в пользу его ослабления👇

• Во-первых, импорт снизился не так сильно, как ожидали. А это значит, что национальной экономике всё ещё требуется довольно много валюты для совершения всех операций, что плохо для рубля.

• Во-вторых, уже понятно, что мировая экономика летит в рецессию (причём именно летит), так что цены на сырьевые товары и объёмы поставок будут снижаться. А это приведёт к падению выручки экспортёров, которые как раз в последнее время укрепляли курс за счёт принудительной продажи 80% поступлений в валюте.

⚡️Поэтому, друзья, все валютные операции проводите с осторожностью. Спекулировать курсом ввиду текущей неопределенности я бы вообще не советовал.

Рассмотрев в недавнем посте базовый, довольно оптимистичный сценарий, представим ситуацию в более напряжённом ключе👇

/ Пессимистичный сценарий

Санкционный фон усилится. ЕС введёт серьёзные санкции против российского нефтегаза, не исключена вероятность полного эмбарго. Другие сектора экономики, в том числе банковский, также могут столкнуться с расширением ограничений. В этом сценарии меры Банка России и правительства РФ помогут сдержать инфляцию только на коротком горизонте, но в долгосрочной перспективе она будет стабильно высокой (20—40%).

/ Куда инвестировать в таком случае

Если Банк России не сможет нейтрализовать негативный эффект санкций, оптимальный набор инструментов будет выглядеть так: юани, золото, акции экспортеров, криптовалюты.

При таком сценарии главная задача — спастись от обесценения рубля. Для этого необходимо использовать аналоги валютных инструментов, свободных от высоких комиссий и ограничений валютного контроля.

Наращивать финансовую подушку

Подушка — это запас денег на крайний случай. Она поможет пережить потерю работы, непредвиденные крупные расходы и так далее. Сейчас подушка особенно актуальна.

Мы советуем держать подушку в размере минимум трех месячных расходов с учетом платежей по кредитам. Лучше — шесть месяцев.

Если ваша подушка меньше, самое время постараться отложить туда больше денег. А может быть, вы захотите сделать так, чтобы подушки хватало на больший срок, например на год, — это вполне оправданный шаг, если есть возможность. Если подушки еще нет, то очень важно сформировать хоть какую-то, откладывая часть доходов.

Читайте также:  Штраф и лишение прав за отказ от прохождения медосвидетельствования

Напомним, что подушка должна быть легко доступна. Часть можно держать в наличных рублях и иностранной валюте, часть — на картах с процентом на остаток, накопительных счетах, расходно-пополняемых вкладах и обычных вкладах, открытых на небольшой срок.

Инвестировать в себя и помогать близким

Здоровье. В медицине используется много иностранного оборудования, расходных материалов и так далее. Значит, цена медицинских услуг вполне может вырасти.

Если вы собирались обратиться за платными медицинскими услугами типа лечения зубов или лазерной коррекции зрения, возможно, не стоит откладывать надолго. То же касается и дорогостоящих косметологических процедур.

Не забудьте потом получить социальный налоговый вычет за платные медицинские услуги.

Знания. Ваши знания, навыки, опыт работы не обесценятся просто так. Можно купить и изучить какие-то учебные материалы или курсы, которые помогут больше зарабатывать на вашей работе, найти работу лучше — или позволят освоить какое-то дело, которое станет подработкой или запасным вариантом.

Могут быть полезны и другие обучающие материалы, в том числе бесплатные. Например, если вы собираетесь делать ремонт и хотите сэкономить, часть работ можно сделать самостоятельно по обучающим видео и статьям. Но посчитайте возможные затраты времени и сил: вдруг будет выгоднее нанять профессионалов.

Помощь близким. Не забывайте о родственниках и друзьях — помогите им, если можете. Возможно, потом помогут и вам. Кризисы проще проходить вместе, а не поодиночке.

Это не обязательно денежная помощь — иногда хватает просто хорошего совета, ссылки на полезный банковский продукт или слов поддержки. Для начала можно просто показать близким эту статью — наверняка пригодится.

Простых и низкорисковых способов инвестировать суммы до 10 тысяч долларов в Беларуси сейчас нет. Тем не менее, чтобы защитить средства от инфляции, можно разместить их на безотзывные депозиты в белорусских банках. Если же деньги нужны под рукой, следует рассмотреть покупку международных резервных валют, отличных от доллара, например — швейцарских франков или евро.

Суммы от 10 тысяч долларов имеет смысл вкладывать только в международные рынки капитала. Вложить такие средства в национальную экономику с умеренными рисками — фактически неосуществимый в ближайшие годы вариант.

В чем еще можно хранить деньги в текущем году

Но не только доллар или евро позволяют сохранять свои сбережения в валюте других государств. Можно рассмотреть и другие варианты.
Не плохим вариантом является в 2022 году вариант хранения денег в фунте стерлингов. Великобритания уже вышла с ЕС, хотя процедура выхода еще и не закончена. Но такие действия позволяют экономике Великобритании уже сейчас улучшить свой уровень развития и стабилизировать курс фунта. Конечно, не стоит ждать, что валюта возрастет в цене, но стабильно сохранит свои позиции.
Огромную популярности последние три года набрала валюта Китая – китайский юань. Необходимо признать, Китай – это быстро развивающееся государство, которое завоевывает мир. Но, не смотря на быстрые темпы роста, Китай – это все-таки развивающаяся страна, поэтому не понятно, какие факторы на нее могут оказать влияние. Можно, конечно, поменять небольшое количество накоплений в китайскую валюту, но доверять все свои накопления такой национальной валюте не нужно.
Эксперты также прогнозируют, что в 2022 году китайский юань сдаст свои позиции и немного ослабнет. Хотя на таком пике снижения стоимости юаня возможно приобрести ее и просто отложить до того момента, когда юань возрастет в цене.
Таким образом, можно подводить итоги.

Для того, чтобы сохранить свои сбережения, необходимо:

  • Вести долгосрочную игру, не надеясь заработать на краткосрочных валютных колебаниях;
  • Вкладывать в валюты стран, которые не относятся к развивающимся;
  • Диверсифицировать свой портфель, разбивая накопления сразу на несколько направлений;
  • В 2022 году лучше всего отдать предпочтение доллару и рублю.

Как не совершить ошибки: опасные способы хранения сбережений

Простым россиянам, не желающим подвергать свои накопления высоким рискам, которые всегда сопровождают высокодоходные финансовые операции, хранить деньги в рублях стоит на банковских счетах. В этом случае у небольших сбережений всегда будет государственная страховка на случай дефолта, если сумма не превышает 1,4 млн руб. К тому же, вкладчик в любой момент сможет потратить их на крупную покупку, например на жилую недвижимость или землю, вложить в бизнес.

Нельзя переводить все накопления в одну иностранную валюту или криптовалюту. Также не стоит доверять свои деньги тем, кто обещает заработать за короткий период 100% прибыли и более.

В целом эксперты советуют мелким инвесторам, старающимся не только сохранить, но и приумножить свои накопления, при совершении долгосрочных или краткосрочных инвестиций правильно оценить все риски, прежде чем вкладывать деньги в иностранную валюту, ценные бумаги или недвижимость.

Читайте также:  Как прописать ребенка: новорожденного, до 14 лет и старше

На мой взгляд есть основной сценарий развития событий. В апреле 2022 года на вопрос «Какие ещё санкции США и ЕС могут ввести против России», я отвечал, есть один по-настоящему опасный инструмент воздействия, который «переплюнет» все возможные эмбарго и отключения SWIFT. Это запрет на любые операции с долларом США на территории России. Что это может значить:

  • Вы не можете купить или продать безналичный доллар на бирже, в мобильном приложении банка
  • Вы не можете расплачиваться долларами с банковской карты
  • Вы не можете переводить доллары себе или другим
  • Вы не можете делать SWIFT-переводы
  • Вы не можете осуществлять внешнеторговую деятельность в долларах США (по сути вы ничего не можете купить за границей, кроме Китая)
  • Все ваши безналичные доллары просто становятся числом в мобильном приложении
  • При этом наличные доллары становятся нужны только при поездках за границу, потому что внутри страны они становятся бесполезны

К чему мог бы привести такой запрет со стороны США:

  • 20% всех депозитов физлиц в России — это валюта, включая доллары США.
  • Более 30% депозитов юрлиц в России — это тоже валюта, включая доллары США.
  • Существенная часть сбережений людей и компаний просто бы «сгорели». Если совсем честно, то не сгорели бы, а стали бы бесполезными до снятия санкций.

Что может быть дальше?

  1. Большинство банков введут комиссии на обслуживание счетов в валюте недружественных стран. Возможно, исключением станут банки, получающие средства от внешнеторговой деятельности экспортёров. Главный из них — Газпромбанк. При этом возможно, что будет введён мораторий на взимание комиссии на срок обязательной продажи валютной выручки. Физлиц это может и не коснуться.
  2. Сначала все начнут избавляться от валюты, поэтому курс доллара должен пойти вниз, но этому будет какой-то предел, потому что кто-то эти доллары будет покупать. Кто — интересный вопрос. Это может быть сам ЦБ или Минфин через банков-посредников для обслуживания внешнего долга, если вдруг опять разрешат. Либо эта ликвидность будет нужна для внешнеторговой деятельности с новыми странами. Условная Бразилия, думаю, пока не готова к торговле в местных валютах.
  3. Со временем Россия может объявить об обязательном ведении всех экспортных контрактов в рублях. Не только газ, но и нефть, уголь, металлы, удобрения, зерно и пр.
  4. Будет переход на другую ключевую валюту, например, на китайский юань. Он отлично для этого подходит: регулируется ЦБ Китая и жестко привязан к корзине других валют (практически не меняется в цене относительно доллара, потому США и Китай — ключевые торговые партнёры), у нас с Китаем ощутимый торговый оборот, поэтому юаня нам нужно много.
  5. Со странами ЮВА можно будет торговать в юанях в обход SWIFT по китайскому аналогу SWIFT за счёт того, что вся Азия уже торгует с Китаем, увеличивая проникновение своего CIPS (China International Payments System).
  6. Российские банки со временем начнут выпускать карты UnionPay с валютными счетами в юанях для путешествий за границу. Если раньше всё конвертировали в доллары, то начнём считать цены в юанях.

Может, есть смысл вкладывать в недвижимость?

В Беларуси цены на жилую недвижимость за год немного упали, а доходность от сдачи жилья в аренду составит максимум 5%. При этом существуют физические риски порчи недвижимости, а также риск переезда собственника в другую страну. Так что для инвестиций в нее пока не лучшее время.

— Если вы хотите купить недвижимость для себя, то сейчас неплохое время. А если цель приобретения — пристроить деньги, чтобы не пропали, и получать в будущем доход, то это не совсем выгодно. Предложения по недвижимости на сегодняшний день превышают спрос. Во-первых, данные деньги не ликвидны, то есть быстро продать квартиру, когда срочно нужны деньги, за ее реальную стоимость очень проблематично. Во-вторых, доходность от сдачи в аренду невысокая — 3—5%. Если заниматься недвижимостью, то ей реально нужно заниматься, чтобы получать хороший доход. А если такой возможности нет, то рекомендую рассмотреть другие способы вложения денег. Например, инвестировать в REIT (фонды недвижимости), — говорит Елена Максимович.

Доверие к банковской системе в России находится на высоком уровне. Немалую роль в этом сыграло Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Вклады в банках на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы и их возврат гарантируется государством. Если банковская система и АСВ работают, то вклады до 1,4 млн рублей невозможно потерять.

Вы можете рассчитывать не только на сохранность, но и на доходность. На ноябрь 2016-ого года лучшая годовая ставка в банках составляла 10,5%. ТОП 5 вкладов:

Банк Премьер Кредит 10,5%
Банк ВВБ 10,32%
Русский Стандарт 10%
Ренессанс Кредит 9,5%
Кредит Европа Банк 9,5%

Варианты хранения средств на банковском депозите и в облигациях

На сегодняшний день имеет смысл держать свои накопления в максимально ликвидном виде, чтобы ими было просто оплачивать покупки и услуги, в идеале вообще не выходя из дома. Профессор и доктор экономических наук Казанского федерального университета Игорь Кох сообщил, что оптимальным вариантом для хранения своего капитала является банковский депозит, доступ к которому есть даже через онлайн-банк.

Читайте также:  Расчет и выплата декретного больничного

На сегодняшний день банковские вклады все так же надежны для сохранения накоплений: процент по ним больше уровня инфляции, а суммы менее 1,4 миллионов рублей застрахованы государством.

Если вы хотите приумножать свои накопления, стоит помнить, что любые инвестиции содержат в себе некую долю риска. Очень важно разумно подойти к выбору способа вложений, с учетом баланса между риском и возможной прибылью.

Однако стоит признать, что хранение накоплений на банковских депозитах уже не столь эффективно, как прежде. Центральный банк уменьшает ключевые ставки, ставки в банках тоже медленно, но верно понижаются.

В таком случае неплохой способ сохранить и приумножить свой капитал – это купить облигации федерального займа на собственном инвестиционном счете. Такой способ оправдан, если вам нужно сохранить сумму меньше 400 000 рублей.

Процент годовых на облигации составляет всего 6%, а еще вы сумеете вернуть 13% подоходного налога, который уплатит за вас работодатель.

Облигации федерального займа выпускает государство, поэтому они считаются довольно надежным способом хранения и приумножения средств. Кроме того, облигации не привязаны к гарантиям в 1,4 миллиона рублей.

Самый популярный способ инвестиций у россиян — по-прежнему счета в банках. Основное его преимущество в том, что счета вкладчиков полностью покрываются страховой защитой в рамках системы страхования вкладов в размере 1,4 млн руб. Однако вводимый с 2021 года налог НДФЛ 13% на доходы с розничных вкладов свыше 1 млн руб. не стимулирует инвестиции граждан в банковские депозиты. Особенно в условиях рекордно низких ставок.

Банковские продукты с инвестиционной точки зрения проигрывают альтернативным площадкам — финансовым, брокерским, инвестиционным, страховым компаниям.

— Полагаю, в 2021 году россияне станут чаще пользоваться услугами новых финансово-технологических компаний. Для обслуживания своих инвестиционных интересов клиенты банков все активнее будут обращаться к российским и зарубежным брокерским компаниям и к инвестиционным маркетплейсам, — рассказывает Диана Степанова, доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Хранить деньги лучше наличкой, в банке или на карте

В 2021 году появилось много мошенников, по этой причине многие боятся хранить сбережения на карте. Другие 2 способа также имеют недостатки. Сравнение вариантов представлено в таблице.

Наименование способа хранения сбережений Плюсы Минусы
Наличка — возможности использования денег в любое время

— не пропадут при банкротстве кредитно-финансовой организации

— денежные средства обесцениваются, находясь под воздействием инфляции

— могут быть украдены

Банк — при выборе надежного банка денежные средства не попадут в руки недоброжелателям

— сбережения частично защищены от воздействия инфляции

— разные варианты хранения накоплений (депозит, ячейка, копилка и пр.)

— ненадежная кредитно-финансовая организация может лишиться лицензии, денежные средства будут потеряны

— если деньги лежат под процентами, то воспользоваться ими в любой момент без потери дохода будет невозможно

— для снятия крупной суммы потребуется подождать 3-5 дней

Карта — возможность использования в любое время

— начисление процента на остаток по карте

— дополнительные бонусы держателям карт с крупными суммами

— мошенничество, деньги могут быть украдены безвозвратно

Условия, которые нужно выполнить при девальвации рубля в 2021 году

Эксперты разработали четкие правила, которых следует придерживаться при девальвации рубля:

  • заранее выбрать способ сохранения сбережений и воспользоваться им;
  • наладить личное финансовое положение — закрыть кредиты, оплатить долги, сформировать денежную «подушку»;
  • приобрести импортные товары, необходимые для жизни — продукты питания, лекарственные препараты, специальную одежду;
  • перевести большую часть накоплений в валюту — выбрать 3-5 видов;
  • снять деньги со счетов в банках, внести их на карту или хранить в виде наличных с целью обеспечения свободного доступа к средствам;
  • позаботиться о финансовом положении на ближайшие 6-9 месяцев.

Индивидуальный инвестиционный счёт – инструмент вложений, ставший доступным россиянам в 2015 году. ИИС — это брокерский счёт, позволяющий делать налоговые вычеты при официальной заработной плате. Можно вернуть налог на добавленную стоимость в размере 13% от суммы, внесённой на ИИС. Размер возвращённого налога не может превышать 52 000 рублей в год. Либо можно воспользоваться другим вариантом вычета и не платить НДФЛ с дохода, полученного при использовании ИИС в качестве брокерского счёта.

Главный минус для инвестора – инвестиционный счёт должен существовать не менее трёх лет. Поэтому рассматривать его как инструмент для вложений следует, если рассчитываете вкладывать минимум на три года. Закроете раньше, все вычеты придётся вернуть.


Похожие записи:


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *