ВС РФ решит, когда гражданин-банкрот может сохранить заложенную квартиру
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВС РФ решит, когда гражданин-банкрот может сохранить заложенную квартиру». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Самое худшее, что может сделать человек, потерявший возможность платить по счетам, — это пустить ситуацию на самотек. Долги по кредитам имеют свойство расти, словно снежный ком. К примеру, долг по ипотеке под 12% годовых будет ежемесячно увеличиваться на 1%. К этому еще нужно прибавить штраф в размере ставки рефинансирования, которая на данный момент равна 7,5%.
Что учитывать, если недвижимость в ипотеке?
При подаче документов о банкротстве, когда есть ипотечная квартира, не забывайте о следующих моментах.
- Даже когда ипотечная квартира является единственным жильем, недвижимость все равно продадут на торгах.
- Стандартная процедура банкротства занимает около 11 месяцев.
- Подавать заявление по стандартной схеме банкротства разрешается только при долгах свыше 500 тыс. руб.
- В соответствии со статьями 196, 197 УК РФ за фиктивное банкротство грозит лишение свободы сроком до шести лет.
То есть долг в 3 миллиона рублей каждый месяц будет увеличиваться примерно на 50 000. Тут уже никакие ипотечные каникулы не помогут
Их как альтернативу могут рассмотреть лишь те, чьи проблемы носят временный характер, а долг не слишком велик. Дело в том, что даже если банк предоставит должнику такую отсрочку, она не будет распространяться на проценты по займу. А ведь именно они составляют львиную долю ежемесячных платежей, поэтому сильно снизить нагрузку на свой кошелек таким способом не получится.
Можно ли лишиться ипотечного жилья при банкротстве?
Статья 446 Гражданского кодекса РФ гласит, что единственное жилье должника не может быть реализовано в счет уплаты долга через суд. В случае с ипотечным кредитованием в силу вступает Федеральный закон № 102, который лишает такую недвижимость иммунитета. Если в ипотечном залоге находится ваше единственное жилье, оно может быть реализовано в счет погашения долга.
Правовой механизм такой процедуры предусматривает несколько условий:
- 80 % от вырученной при продаже залогового жилья суммы идет на погашение долга в пользу банка-залогодержателя;
- Оставшаяся сумма распределяется согласно кругов очередности среди иных кредиторов (при их наличии);
- Часть средств обязательно расходуется на погашение задолженностей, возникших в ходе реализации процедуры банкротства. Сюда можно отнести расходы, понесенные при оценке и обеспечении сохранности недвижимого имущества;
- Если вырученная при продаже жилья сумма превышает общий размер долгов, то остаток возвращается должнику по завершению процедуры банкротства.
Если руководствоваться только положениями и статьями действующих нормативных актов, то ответ на поставленный вопрос очевиден. Банкротство при ипотеке означает, что вы лишитесь квартиры. На практике юристы используют ряд уточнений, которые позволяют существенно продлить момент реализации или вообще отменить его на законных основаниях. Для этого важно обратиться за помощью к адвокатам как можно раньше. Квалифицированный юрист проанализирует ситуацию, изучит документы и оценит перспективы развития дела при признании заявителя банкротом.
Созаемщики и ипотечное банкротство
Как только должник признал себя банкротом, он освобождается от обязательств перед кредитором, но сами обязательства не аннулируются. Они переходят на законных основаниях к поручителям или созаемщикам по кредиту. Судебная практика показывает, что подобные ситуации чаще всего решаются по такому алгоритму:
- Должник инициирует процедуру банкротства, этап реструктуризации пропускается (или невозможен), поэтому банк сразу приступает к реализации имущества. Часть проблемного долга таким образом аннулируется, но кредитор теряет право предъявить финансовые требования к банкроту.
- Остаток долга предъявляется поручителям или созаемщикам.
- По итогам банкротства последним приходится возвращать средства за несуществующую квартиру, которая уже реализована по решению суда.
Чтобы избежать такой ситуации, нужно инициировать процедуру банкротства одновременно и должнику, и его созаемщикам. В случае с ипотекой это второй супруг/супруга. Рекомендуется прибегнуть к совместному банкротству супругов, это позволяет избежать перехода долга на второго члена семьи.
Что будет с квартирой?
В долговые обязательства, как указывает Закон о банкротстве, ипотека включается в том числе. К сожалению, такая квартира является вашим единственным жильем, но она будет продана при реализации имущества. Проще говоря, ее продадут, а вырученные средства пустят на выплату вашего долга. К заемщикам, у которых есть валютная ипотека, банкротство физических лиц так же применимо на общих основаниях.
Не спасет ипотечную квартиру при банкротстве и наличие прописанных в ней малолетних детей. Хотя некоторые юристы рекомендуют при подаче иска обращаться за защитой в органы опеки, которые не дадут так просто лишить ребенка жилья или ухудшить его жилищные условия.
Невозможно объявить себя финансово несостоятельным по отношению к нескольким кредиторам, а несколько кредитов оставить. Личное банкротство – это банкротство по отношению ко всем обязательствам.
Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?
Если процедура уже запущена, вариантов сохранить недвижимость немного.
Первый — введение процедуры реструктуризации долгов. Реструктуризация предполагает утверждение нового графика погашения задолженности перед кредиторами на трехлетний период и не предполагает отчуждения каких-либо материальных активов должника. Такая процедура может быть введена при наличии ряда условий:
-
физическое лицо имеет финансовую возможность в течение трех лет погасить все имеющиеся займы;
-
заемщик не имеет судимости за преступления в финансовой и экономической сферах;
-
в течение 8 лет план реструктуризации не утверждался;
-
в течение 5 лет гражданин не проходил аналогичную процедуру.
Дадут ли ипотеку после банкротства?
Много факторов влияют на одобрение займа для покупки жилья, но основной из них — чистота кредитной истории.
Если вы объявили себя банкротом, значит уже есть хотя бы один платеж банку вы уже задолжали. С момента невнесения платежа по кредиту информация об этом оперативно передается в бюро кредитных историй (БКИ), и ваша история уже запятнана. Но при успешном завершении процедуры, все долги будут списаны, а в истории они будут отображаться как погашенные, а не просроченные.
Завершение процедуры несостоятельности предполагает, что в течение пяти лет вы должны сообщать предполагаемым кредиторам о своем новом статусе банкрота — по закону, новый статус не создает препятствий для получения новых займов, но на практике они не торопятся снова давать деньги человеку, подтвердившему свою неплатежеспособность в судебном порядке.
Данные в БКИ обнуляются через 10 лет — по истечении этого срока шансы получить одобрение по ипотеке значительно возрастут.
Стоит ли инициировать банкротство, если есть ипотека?
Если вы оказались в трудной финансовой ситуации, то банкротство — единственный способ освободиться от долговых обязательств. Мы рекомендуем его даже в случае, если единственная недвижимость находится под обременением, ведь выплачивать долги все равно придется: лучше подать на банкротство, пока размер долговых обязательств не увеличился.
Банкротство физических лиц даже с ипотекой — законный способ избавиться от всех долгов и начать финансовую жизнь заново. В зависимости от ситуации, юристы нашей компании предложат вам на консультации несколько вариантов сохранения ипотечной квартиры и вы сможете выбрать один из них. Также мы поможем вам правильно подготовиться к процедуре: успех банкротства физических лиц при ипотеке во многом зависит от грамотной стратегии и своевременного принятия решений.
По сути ответ здесь простой: банк заберет квартиру, вернее, ее продадут на торгах, а банк получит деньги от продажи. То есть ипотеки уже не будет, но не будет и самой квартиры. Выплачивать ипотеку будет невозможно — имущество во время банкротства замораживается. В связи с этим расквитаться с ипотекой нужно до того, как начинать банкротство. После его начала будет уже поздно, и многие этот момент не учитывают.
При этом есть популярный миф о том, что можно обанкротиться «выборочно», по каким-либо отдельным финансовым обязательствам. Это не так. Если добросовестно платить ипотеку, но при этом нарушать другие кредитные обязательства, то разобраться при помощи банкротства только с ними не получится.
Банкротство за рядом специфических исключений распространяется на все долговые обязательства гражданина. 80% от полученной после реализации залогового имущества суммы получит залогодержатель, 20% пойдет на погашение других долгов. А если указанные 80% не покроют требований банка, то он может получить недостающую часть в качестве кредитора третьей очереди от продажи иного имущества банкрота.
Что будет с квартирой
Разбираясь с вопросом сохранения или реализации имущества, которое числится в залоге у банка, стороны будут исходить из конкретных обстоятельств дела:
- Сохранить право на недвижимость смогут граждане, у которых из жилой собственности есть единственная квартира. При наличии любой другой жилой площади, в том числе комнаты или части жилого объекта, ипотечное жилье подлежит продаже с торгов. Не защищает от банкротства и факт получения квартиры в наследство или по договору дарения. Если жилье единственное – его могут сохранить, но при наличии нескольких объектов, их изымут для расчетов с кредиторами, сохранив только 1 жилье.
- Если квартира куплена с материнским капиталом, которым частично расплачивались при сделке, возникают некоторые сложности. Несмотря на то, что госпрограмма обязует родителей выделять детям доли в объекте, при обращении с иском о банкротстве закон более не защищает права несовершеннолетних на залоговую собственность. Все дело в моменте возникновения обязательств. Согласно программе маткапитала, собственник должен выделить доли детей в течение полугодия после того, как полностью рассчитается с банком. Пока финансовые обязательства не погашены, выделить детские доли не представляется возможным.
- Наличие у детей постоянной регистрации по адресу имущества должника предполагает обязательность согласования опеки. Если мероприятия нарушат права малолетних граждан, представители надзорного органа могут отказать в выдаче разрешения.
Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке.
Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае?
Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее.
Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности.
Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем.
Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства.
Должник предоставляет в суд план реструктуризации
Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности).
В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.
Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно.
Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно.
В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев.
Таким образом, Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора.
Удачи Вам!
Ипотека при банкротстве супруга
Наличие законного зарегистрированного брака при банкротстве супругу должника может принести неприятности. Ипотека чаще всего оформляется одним из супругов, а другой выступает либо созаемщиком, либо поручителем.
В случае банкротства одного из супругов, по общему правилу все имущество супругов является совместным и каждому принадлежит по ½ доли. Могут быть исключения, связанные с определением других долей между супругами, например, заключение брачного договора. Если же доли не определены, брачного договора нет, то все принадлежит супругам пополам.
Соответственно, поскольку супруг-банкрот имеет ½ долю в общем имуществе с супругой, то его доля может быть реализована.
Ипотека является общим обязательством супругов, поэтому ипотечная квартира будет реализована на торгах и часть средств будет выплачена банку, часть поступит в конкурсную массу.
Таким образом, ипотека, оформленная в браке, при банкротстве одного из супругов, не поможет сохранить ипотеку, даже если второй супруг не будет банкротиться.
Можно ли взять ипотеку после банкротства?
У гражданина, который находится в процедуре банкротства или уже прошел такую процедуру и забанкротился, может возникнуть вопрос: «А можно ли взять ипотеку после банкротства?». А почему нет, закон не запрещает брать ипотеку после того как лицо прошло банкротство.
Однако, не все так просто, как кажется на первый взгляд. Забанкротившийся гражданин может обратиться в банк за оформлением ипотеки, но ведь у банка нет обязанности выдавать кредит на ипотеку. Конечно же банк проверить гражданина, его документы на предмет платежеспособности, оценит обстоятельства его банкротства и может быть примет решение в пользу гражданина и выдаст кредит, а может откажет в его выдаче, поскольку гражданин является ненадежным и, возможно, не сможет исполнять свои обязательства.
С другой стороны, банк особо ничего не потеряет, если выдаст кредит на ипотеку, ведь квартира останется в залоге у банка, и в случае чего банк сможет обратить взыскание на предмет залога и продать его.
То есть, последнее слово в вопросе выдачи ипотеки забанкротившемуся физлицу остается за банком.
Особенности валютной ипотеки
Если суду пришлось объявить банкротом заёмщика, взявшего ипотеку в валюте, то процедура в принципе протекает по обычном алгоритму. Однако есть одна особенность.
Все обязательства «замораживаются» в дату подачи заявления на банкротство. Это же касается и валютных. Но при этом долги пересчитываются в рублевый эквивалент на дату подачи заявления. Это позволяет избежать ситуации, когда у заёмщика средств не хватит на погашение долгов из-за резкого роста курса доллара.
Например, если размер валютной ипотеки составил 50 000 долларов при курсе 65 рублей за 1 доллар, то обязательства составят 3 250 000 рублей, даже при изменении курса.
Таким образом, при банкротстве конфискация квартиры производится только при ипотеке или если у заёмщика несколько объектов недвижимости в собственности. В некоторых случаях ему целесообразно подавать на рефинансирование, чтобы не потерять имущество.
Что будет с жильем пока идет процесс
Тут важно правильно поставить вопрос. Говоря про сам процесс рассмотрения, проверок, выявления доказательной базы, ничего с залогом не случится. Даже более, остановится исполнительное производство. Другими словами, если кредиторы уже были на пороге, а приставы хотели забрать квартиру в пользу банка, они не смогут этого сделать, пока идет рассмотрение дела о несостоятельности. А оно может затянуться до полугода и дольше. Рассматривая банкротство физических лиц, ипотечная квартира – это обычно камень преткновения. Но в если посмотреть на ситуацию с иного ракурса, то это единственный шанс отсрочить принудительное выселение.
Также приостанавливается накопление штрафов и пени. Они не списываются, пока не вынесено окончательного решения. Но не растут, как с ними бывает в геометрической прогрессии. Собственно, ситуация просто временно замораживается, хотя ежемесячная оплата остается все такой же обязательной. То есть, долг может расти, потому что идет время. Но не ввиду санкций.
Когда выгодно банкротство, если есть ипотека?
Прежде чем перейти к оценке ситуаций, при которых банкротство не является оптимальным выходом из долгов по ипотеке, поясним, что по общему правилу в процедуре банкротства ипотечная квартира подлежит продаже с торгов. Даже, если она фактически является единственным жильём заёмщика, на неё в данном случае не будет распространяться исполнительский иммунитет, поскольку она находится в залоге у банка.
Это означает, что в ходе банкротства квартира будет реализована с торгов, а должник выселен из жилого помещения.
Итак, иногда банкротство является единственным выходом для заёмщика, который не смог справиться с ипотечными платежами, а иногда должнику лучше избрать другой вариант решения проблем с долгами по кредиту. В таких делах многое зависит от конкретных условий, в которых оказался должник. Рассмотрим две типичные ситуации.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
Для расчета с кредиторами используется все имущество должника, в том числе и ипотечная квартира. Даже если созаемщик или поручитель продолжит выплачивать ссуду по графику, банк все равно потребует вернуть весь долг разом. Поэтому единственный вариант сохранить квартиру перед торгами по банкротству – полностью оплатить ее.
Если финансовый управляющий решит, что должник оказывает предпочтение отдельным кредиторам, он сможет отозвать или оспорить платеж.
Есть еще один выход из сложившейся ситуации – покупка квартиры с аукциона должников родственниками или друзьями банкрота. Третьи лица приобретают недвижимость с хорошим дисконтом, а после окончания процедуры переписывают ее на изначального владельца.
Сложность схемы в том, что купить квартиру при банкротстве владельца может любой человек, предложивший самую высокую ставку на торгах.
В редких случаях сохранить ипотечное жилье можно, если все стороны сделки придут к мировому соглашению или финансовое положение должника восстановится, и он сможет отвечать по своим обязательствам.