Кто должен платить кредит умершего

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто должен платить кредит умершего». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Отдельно стоит отметить ситуацию, когда к ипотечному кредиту привлечен созаемщик или поручитель. Что происходит с ипотекой и кредитными обязательствами в этом случае? После смерти титульного заемщика ответственной стороной по договору становится привлеченное лицо. Отказаться от погашения ипотечного кредита невозможно. В случае неисполнения человеком кредитных обязательств банк вправе обратиться в суд. При добросовестной выплате ипотеки приобретенное в кредит жилье делится между созаемщиком и наследниками.

Страховка по ипотеке в случае смерти

Страхование выгодно для обеих сторон ипотечного договора. Кредитор получает гарантию того, что задолженность будет погашена, клиент банка — может рассчитывать на защиту от непредвиденных ситуаций. Оформление страхования жизни обезопасит семью от потери недвижимости после смерти заемщика и невозможности выплачивать ипотеку. При наступлении страхового случая страховка покроет имеющийся долг, а квартира или дом перейдут в наследство супругу (супруге), детям или родителям.

Условия страхования прописываются в договоре, с которым нужно внимательно ознакомиться, поскольку некоторые причины смерти заемщика по ипотеке не учитываются при определении страхового случая. Так, страховка не предусматривает выплат, если кредитополучатель умер в результате:

• суицида;

• участия в военных действиях;

• травмы во время занятий экстремальными видами спорта;

• несчастного случая или болезни во время нахождения в местах заключения;

• отравления наркотиками и алкогольной продукцией и т. д.

Законодательство о смерти заемщика

Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.

Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели. Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика. При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.

Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству. Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству. Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.

Когда наследник обязан платить кредит за покойного?

Родственники усопшего не будут платить кредит умершего в том случае, если отказались от наследства. Но если близкие люди владеют ценными вещами умершего и пользуются его деньгами, кредитор вправе потребовать вернуть долг. Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком. И если они откажутся выполнять требования банка, кредитор вправе подать иск в суд и выиграет дело.

Например, заемщик жил в браке и взял кредит на себя на 1 млн руб. Но скоропостижно скончался. У него в собственности была квартира и депозит в банке. Жена сняла деньги, но отказалась платить за долги мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору.

На сегодня в большинстве банков оформить ипотеку можно только при наличии страховой защиты жизни и здоровья заемщика. При наступлении смерти заемщика по ипотеке со страхованием жизни, обязательства по кредиту погашает страховая компания. Но, иногда страховщики отказывают в компенсации потерь, подводя случившееся под нестраховые события. В результате, кредитная задолженность переходит на родственников или поручителей.

Конечно, для получателя кредита страховка — дополнительные расходы на оформление, и немалые. Причем, особенность страховых услуг — договор страхования срочный, и его ежегодно необходимо перезаключать. Но важно знать, что по этому соглашению, смерть заемщика по ипотеке — страховой случай, и правопреемники могут претендовать на участие компании-страховщика в погашении банковского долга умершего.

Важен еще один момент. При оформлении страховки, компания зачастую не акцентирует внимания на наличие у застрахованного хронических болезней. Но если смерть наступила в результате обострения заболевания, событие могут отнести к нестраховым, и закрытие долга умершего за счет страховой суммы не происходит.

Поэтому наследникам рекомендуют обратить внимание на следующее:

• страховые компании весьма расплывчато прописывают в договоре обязательства по возмещению, и чтобы добиться погашения, потребуется помощь квалифицированных юристов;
• в договоре страхования всегда четко указаны именно нестраховые события. Чаще всего, к ним относят смерть застрахованного вследствие боевых действий, наступившая при занятии экстремальными видами спорта, от хронических заболеваний, в результате отравления алкоголем, наркотическими веществами или наступившая в учреждениях пенитенциарной системы. В этих случаях страховщик не обязан проводить выплаты.

Кто должен будет платить кредит в случае смерти заемщика?

Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

1. Наследники покойного заемщика;

2. Страховые компании;

3. Созаемщики;

4. Поручители по кредитному договору;

5. Государство по выморочным долгам.

Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.

Согласно законодательству, в наследственную массу входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Но бывают случаи, когда человек при жизни по каким-то причинам не оформил недвижимость в собственность. В таком случае возникает вопрос — могут ли наследники получить такое имущество?

С одной стороны, при отсутствии оформленных прав на недвижимое имущество такое имущество не может быть включено в наследственную массу, комментирует Николай Пивоваров. С другой стороны, в России распространены случаи отсутствия оформленных прав на «домик бабушки в деревне» или дачу. Включить такую неоформленную недвижимость можно в судебном порядке. Только на основании вступившего в законную силу решения суда неоформленное имущество может быть наследным, пояснил юрист.

Советы адвоката по теме «Кредит, человек умер»

Есть и другие ситуации. Лучше проконсультироваться с юристом или адвокатом.

Для получения большей ипотеки клиент банка вправе привлечь к этому дела своего поручителя. В итоге, если заемщик умер, то вся обязанность по уплате кредита будет возложена на поручителя.

Поручитель платит те же ипотечные платежи, которые ранее оплачивал и умерший заемщик, включая и уплату процентов. Причем отказаться от собственных обязанностей у поручителя не получится. Однако, при утрате обязательства по уплате ипотеки или ухудшении условий обеспечения кредита по обстоятельствам, зависящим от банка, поручитель вправе отказаться от уплаты кредита.

В случае уклонения поручителя от уплаты ипотеки банк вправе обратиться в суд. Если суд встанет на сторону банка, то кроме ипотечного имущества кредитору может перейти и личное имущество поручителя. Такое возможно, если долг умершего заемщика будет больше, чем прибыль от продажи ипотечного частного дома или квартиры.

Страховка в случае смерти должника по ипотеке

Несмотря на то, что закон не обязывает гражданина страховать жизнь и здоровье, большинство банков отказывает в выдаче денежных средств или повышают суровость условий, если заемщик отказывается от полиса. Поэтому обычно человек финансово защищён от возникновения непредвиденных ситуаций. Однако не всегда гибель гражданина признают страховым случаем.

В первую очередь необходимо обратить внимание на положения страхового договора по ипотеке. Здесь подробно описаны ситуации, в которых смерть признают наступлением страхового случая. Представитель компании учитывает причину кончины должника. Заявку отклонят, если ситуация возникла в результате ведения преступной деятельности, вождения машины в состоянии алкогольного опьянения или занятия экстремальными видами спорта. Точный перечень причин отражен в соглашении.

Если заявку на возмещение одобрят, лицо получит компенсацию. Однако выплаты наличными не предоставляют. Положенную сумму компания перечислит в банк для закрытия долга по жилищному кредиту после смерти заемщика.

Вариант №1: погашение долгов страховой компанией.

Если рассуждать логически, то именно на плечи страховой компании должны лечь тяготы по возмещению долгов умершего заемщика. Увы, такой относительно благополучный конец бывает далеко не у каждой истории. Во-первых, согласно законодательству, обязательным является только страхование залога, то есть недвижимости, которая приобретается по ипотеке. Что касается страхования жизни и здоровья, то банку далеко не всегда удается склонить заемщика заключить этот вид договора. Понятное дело, в этом случае страховые компании не обязаны ничего возмещать.

И даже в том случае, если заемщик был застрахован, какие-либо гарантии со стороны страхователя отсутствуют. Эти коммерческие организации всегда проводят собственное расследование причин и обстоятельств смерти застрахованного лица. Причем, главной целью расследования является выявление поводов для отказа в выплате страховых сумм. Если такой повод обнаруживается, например, имеются подозрения в том, что причиной смерти застрахованного лица явился суицид или СПИД, или умерший находился в состоянии алкогольного, наркотического опьянения, страхователь категорически отказывается возмещать какие-либо долги.

Поводом для отказа может стать смерть от хронического заболевания, например, рака, о наличии которого страховая компания не была своевременно уведомлена. Находятся и другие поводы, освобождающие страхователя от возмещения долгов умершего заемщика. Кто же в таком случае возмещает долги по ипотеке?

Вариант №3: погашение долгов наследником.

Согласно ныне действующему законодательству, наследникам достается не только движимое и недвижимое имущество умершего родственника, но и все его долги, в том числе и долги по невыплаченному ипотечному кредиту. Чем раньше наследники свяжутся с банком и обсудят условия погашения ипотеки, тем меньше будут размеры штрафных санкций, так что терять время и скрываться от кредиторов не рекомендуется. Впрочем, закон оставляет наследникам право выбора, они имеют полное право отказаться от наследства.

Только отказываться следует от всего, то есть не только от недвижимости, приобретенной по ипотеке, но и от другого движимого и недвижимого имущества, и от денег. Причем отказ непременно должен быть официально оформлен. Только в этом случае наследник освобождается от возмещения долгов умершего родственника. В этом случае могут отыскаться другие наследники, желающие взять на себя долговые обязательства заемщика.

Похожие записи:

• Входит ли декретный отпуск в страховой стаж?
• Льготы для почетного донора России в 2024 году в СПБ
• В Югре утвердили «северные» для приезжих учителей и врачей