Рефинансирование ипотеки в АИЖК

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в АИЖК». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Заемщики часто путают два этих понятия. Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.
К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Что делать в таком случае?

Банк может отказать в рефинансировании в тех же случаях, что и при оформлении обычной ипотеки. Рассмотрим наиболее частые причины:

• Отрицательная кредитная история

Первое, на что обращают внимание банковские работники при оформлении ипотеки – это кредитная история. Наличие просрочек и неоплаченных задолженностей по кредитам (особенности по ипотеке, которую вы планируете рефинансировать) может стать веским основанием для того, чтобы отклонить заявку на перекредитование;

• Недостаточный уровень доходов

При принятии решения о возможности выдачи нового кредита банки всегда анализируют доходы и расходы потенциального клиента. Во внимание принимается не только уровень заработной платы, но и наличие у заемщика потребительских кредитов и других финансовых обязательств (например, обязанности платить алименты или содержать иждивенцев).

Если банк посчитает, что заемщик не сможет обслуживать ипотеку, с большой долей вероятности последует отказ. Для того, чтобы избежать необоснованных решений, следует предоставить в банк максимальное количество информации о своих доходах (в частности, для этих целей вполне подойдет справка о доходах, которую можно получить у работодателя);

• Незаконные перепланировки в квартире

При рефинансировании ипотеки квартира переходит в залог к новому банку и является гарантией того, что кредит будет выплачен. По этой причине кредитная организация заинтересована в том, чтобы недвижимость не имела незаконных перепланировок, которые могут отразиться на стоимости жилья.

Кредиты (займы) в рублях предоставляются на погашение ранее оформленного ипотечного кредита/займа, а также на капитальный ремонт и иные неотделимые улучшения предмета ипотеки.

Ранее оформленный кредит должен быть получен на следующие цели:

— приобретение квартиры на первичном рынке;

— приобретение квартиры на вторичном рынке;

— приобретение квартиры на первичном рынке и капитальный ремонт или иные неотделимые улучшения;

— приобретение квартиры на вторичном рынке и капитальный ремонт или иные неотделимые улучшения;

— перекредитование ранее перекредитованного ипотечного кредита (займа).

Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.

АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.

Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.

Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.

Какие документы и справки потребуются?

Для участия в программе придется потратить время и собрать большой пакет документов. В него входят как оригиналы, так и копии бумаг, а также нотариально заверенные документы (например, доверенность, если она использовалась либо согласие супруга (и) на передачу жилья в ипотеку).

В банк нужно предоставить:

• анкету-заявление (оригинал);
• справку с работы о доходах (оригинал);
• копию паспорта, СНИЛС (простая копия);
• военный билет (для мужчин до 27 лет) (простая копия);
• копия трудовой книжки (заверенная работодателем);
• свидетельства о рождении детей заемщика (простая копия).

Дополнительно потребуется:

• копия кредитного договора и справка о состоянии задолженности;
• копия договора участия в долевом строительстве и уступки прав требования по ДДУ;
• отчет об оценке недвижимости (если жилье уже достроено) (оригинал);
• правоустанавливающие документы на недвижимость (копии);
• технический паспорт БТИ (оригинал).

Для многих документов существует свой срок действия. Например, справка о состоянии задолженности должна быть совсем новой (не более двух недель), а отчет оценщика сделан не более чем 6 месяцев назад.

Документы о залоговой недвижимости могут быть поданы только после предварительного одобрения банком заявки, чтобы заемщик не тратил деньги напрасно на оценку жилья. Естественно, если квартира еще не достроена и права собственности на нее не оформлены, то такие документы как отчет оценщика, техпаспорт БТИ или договор купли-продажи — не понадобятся.

Про документы для рефинансирования ипотеки, а также про оформление договора, написано здесь.

Действующие программы

Программа рефинансирования ипотеки в АИЖК — не единственная услуга, которая предлагается государственным учреждением. В распоряжении клиентов имеются такие варианты:

• Классический ипотечный кредит — предлагается всем клиентам для покупки недвижимости (новой или на вторичном рынке). Процентная ставка начинается от 10 процентов, как и авансовый платеж. Деньги передаются под залог покупаемого жилья, а нижний порог займа 0,3 млн. рублей. Верхний предел определяется с учетом размера аванса и района проживания.
• Социальный ипотечный кредит. Такая услуга предлагается специальным группам заемщиков, а именно работникам военной сферы и ОПК. Подробный перечень лиц, которые имеют доступ к доступному жилью, индивидуально определяется для каждого региона. Аванс от 10 процентов, а оплата договора от 3 до 30 лет.
• Залоговый ипотечный займ. Клиентам доступен выкуп жилья, которое играет роль обеспечения у организации с выгодой для себя. Процент здесь ниже ставки рефинансирования ипотеки в АИЖК — от 8,5%.

Кроме того, в распоряжении клиентов специальные программы для ученых, работников школ и медицинской сферы. Специальные программы ипотечного кредитования действуют в различных регионах страны. В таких проектах ставка по займу стартует от 7,5% и более.

Условия участия в программе по субсидированию

Программа устанавливает ряд условий, соблюдение которых обязательно. В их числе:

• Наличие официально зарегистрированных отношений между заемщиками;
• Рождение второго или третьего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
• Под действия программы не попадают семьи, в которых появился первенец, четвертый и последующие воспитанники;
• Если участие в программе обусловлено рождением второго ребенка, то субсидирование осуществляется на период до 3-х лет с момента вступления в обязательство;
• Если участник программы — семья, в которой появился третий ребенок, то государство готово погашать часть процентной ставки за счет собственных ресурсов в течение пяти лет с момента оформления ипотечного обязательства;
• Допускается возможность по суммированию сроков господдержки (максимум на 8 лет), если в период участия в программе в связи с рождением второго ребенка семья пополнится еще и третьим;
• Вышеописанные условия распространяются и на рефинансирование ипотеки, которая была взята до начала действия дотации;
• Предметом первичной ипотеки могут выступать только жилые площади в новостройках;
• В обязательном порядке заемщик должен обеспечить 20% первоначальный взнос;
• Действуют лимиты по максимальному размеру кредитования:

1. До 3 млн. — для заемщиков, проживающих в регионах России;
2. До 8 млн. — для заемщиков, проживающих в городах федерального значения или ближайшей к ним агломерации;

• На период субсидирования распространяется требование по обязательному страхованию имущества и личности заемщика;
• Заемщик наряду с получением софинансирования части процентной ставки от государства может внести средства материнского капитала для уменьшения суммы основного долга;
• Кредитование осуществляется в российских рублях;
• После завершения льготного субсидирования ставки, банк вправе поднять годовой процент, но не выше следующей схемы: ставка рефинансирования (действующая на момент окончания госпрограммы) + 2%;
• По обязательству устанавливается аннуитетный платеж.

При заявлении на рефинансирование более раннего обязательства должны быть соблюдены следующие условия:

• Заемщик не проводил рефинансирование ранее;
• Заемщик своевременно вносил платежи (нет текущих просрочек и тех, что не были погашены в течение 1 месяца);
• По ипотеке внесено, как минимум, 6 платежей с момента ее оформления, либо до конца обязательства осталось не менее полугода.

Чтобы получить льготные условия кредитования по ранее оформленной ипотеке, семье, пополнившейся вторым или третьим ребенком достаточно обратиться в банк-кредитор и представить пакет документов, подтверждающий основания участия в государственной программе. Дабы избежать злоупотребления дотациями законодатели установили жесткие требования к срокам субсидирования, которые не могут превышать 3 – 5 лет, а в исключительных случаях максимальный срок может составить 8 лет (вторые роды с появление двойни, либо оформление субсидирования по рождению второго ребенка с последующим продлением программы в связи с рождением третьего). Банк может отказать претенденту, регулярно допускающему просрочки по исполнению обязательства, заемщикам, начавшим выплаты менее полугода назад или проводившим рефинансирование ранее.

Рефинансирование ипотеки многодетным семьям: подводные камни

Несмотря на, казалось бы, выгодные условия, льготной ставкой в 6% воспользовались в 2018 году только 4,5 тыс. семей. Почему так происходит?

Во-первых, семьи с большим количеством детей часто живут в сельской местности, где возможности программы ограничены. Ведь она не распространяется на покупку жилья на вторичном рынке или строительство дома своими силами.

Во-вторых, рефинансирование ипотеки для многодетных семей буксует из-за низких доходов заемщиков. Необходимо подтвердить свою платежеспособность новому кредитору. Сделать это сложно, поскольку после рождения малыша мама обычно берет декретный отпуск.

В-третьих, сама недвижимость в новостройке менее востребована большими семьями. Детям нужны хорошие условия для проживания уже сейчас, поэтому покупка на вторичном рынке или постройка своего дома, который можно достраивать и расширять постепенно, у многодетных – в приоритете. Но программа на эти случаи не распространяется.

Четвертая причина банальна: банку выгоднее выдать новый кредит, чем рефинансировать старый.

Условия предоставления услуги рефинансирования

Рефинансирование представляет собой вид кредита, который дается на закрытие долга перед сторонним банком. Ввиду того, что ипотека предполагает обязательное оформление залога на покупаемую квартиру, в АИЖК тоже придется заложить свою недвижимость.

В залог ДОМ.РФ берет квартиру в готовом или строящемся доме. Во втором случае объектом залога служит право требования на квартиру, а после получения собственности будет оформлено полноценное обременение. Это значит, что собственник не может совершать с квартирой никакие сделки, пока не выплатит кредит.

Переоформить ипотеку разрешено на срок от 3 до 30 лет. Таким образом, заемщик сможет растянуть длительность выплаты долга на более длительное время, чем при первичном кредите.

Основные условия ДОМ.РФ рефинансирование ипотеки можно посмотреть на сайте агентства. Для этого пройдите в раздел «Программы» с главной страницы и выберите «Перекредитование».

Что такое АИЖК и чем оно полезно?

Это агентство по выдаче ипотеки всем гражданам населения. Оно выступает посредником между заемщиками и государством, а по сути, деньги вам выдает само государство. Сегодня структура занимается выдачей ипотеки всему желающему населению, а также же выкупом долгов у банков по ранее взятой ипотеке. Большая доля клиентов агентства приходится на тех, кто когда-то оформил валютную ипотеку. После того, как доллар сильно вырос в цене, расплатиться с такими кредитами простым гражданам стало просто нереально. Стоимость ипотеки выросла в 2 с лишним раза. Именно для «спасения» таких заемщиков и бросило все силы государство, через созданную им организацию.

Чаще всего, агентство выкупает кредит по обращению заемщика, который не может его выплачивать. Но, бывают случаи, когда банк самостоятельно продает ипотечные займы, по своим причинам и соображениям. В этом случае, для заемщика ничего не меняется, его долг в полной мере переходит другой организации, он продолжает платить ежемесячные платежи в том же объеме, просто на другой счет.

Польза этой организации очевидна, она помогает заемщикам не разориться окончательно или взять ипотеку на удобных условиях с господдержкой.

Оформление и пакет документов

Оформить ипотеку с господдержкой в АИЖК может:

• исключительно гражданин России;
• возраст которого от 21 года;
• на момент полной выплаты кредита не достигнет 65 лет;
• суммы ежемесячного платежа не должны превышать 45% ежемесячного дохода заемщика;
• заемщиков может быть не более 4, в этом случае суммы их доходов суммируются и выводится средняя зарплата. Тогда ежемесячный платеж не должен превышать 45% от среднего дохода на одного человека.

Список документов для оформления ипотеки стандартный, так как банки в основном ориентируются именно на агентство в требованиях к документам:

• паспорт с постоянной пропиской;
• ИНН;
• СНИЛС;
• справка о доходах 2НДФЛ или специальная справка по форме агентства;
• еще может понадобиться копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

История создания АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования основано в 1997 году. Агентство находится под контролем общего собрания акционеров Росимущества. Руководящим составом назначен наблюдательный совет. Целью создания данного агентства является улучшение условий ипотечного кредитования для граждан РФ. Помимо этого, АИЖК поддерживает ликвидность банков, которые предоставляют кредиты на долгий срок. Для этого агентство выпускает свои облигации и выносит их на арену фондового рынка.

Также АИКЖ не ведет прямой работы непосредственно с гражданами. Оно взаимодействует с ними через партнерские банки. Для этого агентство выкупает закладные по выданным кредитам. Затем агентство возвращает банку необходимую сумму денег, таким образом рефинансируя его. Также АИЖК действует дистанционно, выдавая ипотечные кредиты из бюджета. В обоих случаях компании принимают пакет документов от гражданина, а АИЖК занимается проверкой и одобрением.

В 2016 году по инициативе В. В. Путина была создана государственная программа «Фабрика ИЦБ», которая занимается непосредственно выпуском однотраншевых ипотечных ценных бумаг. Данная программа служит источником привлечения финансов на ипотечный рынок РФ. Это, соответственно, увеличивает приток обращений граждан с заявлениями на ипотечный кредит.

Как работает программа АИЖК

Перекредитование ипотечного займа по программе АИЖК основано на выкупе права требования долга у финансовой организации путём размещения собственных ценных бумаг на фондовом рынке. Ключевой задачей агентства является привлечение финансирования ипотечных активов. За счёт выпуска облигаций с ипотечным покрытием происходит аккумулирование финансовых ресурсов компаний и предпринимателей. Воспользовавшись программой рефинансирования ипотеки АИЖК заёмщики получают возможность погашения займа на более выгодных условиях, а банки свою прибыль.

Агентством разработано несколько программ по рефинансированию ипотечного займа с учётом пожеланий и статуса клиентов. Воспользоваться услугой по переоформлению кредита можно только в том случае, если:

• Давность оформления ипотеки составляет не меньше шести месяцев
• Платежи по кредиту вносились без нарушений и просрочек либо общее число опозданий не превышает 60 дней за три года выплат

Кредитование по программе АИЖК

Для того чтобы оформить новый ипотечный заём можно воспользоваться одной из программ кредитования:

• Стандартный ипотечный кредит. Этим предложением могут воспользоваться те граждане, кто планирует приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынке жилья. При максимальном сроке кредитования (30 лет) ставка за пользование займом устанавливается от 10%. Минимальная сумма заявки 300 тыс. рублей. При таких условиях заёмщику придётся внести первоначальный взнос в размере 10% от стоимости залоговой недвижимости
• Программа «Первичное жильё». Получить деньги в долг по такой программе можно только при покупке жилья в «новостройке». Невысокая процентная ставка в размере 7,9% может быть достигнута за счёт получения субсидии по программе господдержки либо благодаря оформлению налогового вычета
• Выкуп залогового жилья. У заёмщика есть возможность приобрести недвижимость, находящуюся в собственности АИЖК на выгодных условиях. При погашении основного ипотечного долга агентством будет назначена ставка 8,5% годовых
• Ипотека по социальной программе. Такой заём будет доступен ограниченной категории граждан, а именно военнослужащим, работникам оборонного комплекса и другим социально защищённым группам заёмщиков. Для таких граждан предусмотрены льготные процентные ставки, небольшой первоначальный взнос в размере 10% и возможность выбора оптимального срока погашения ипотеки (от 3 до 30 лет). Для того чтобы воспользоваться положенной льготой, заявители должны обратиться в администрацию по месту проживания
• Постройка малоэтажного жилья или индивидуального дома. Такая программа кредитования доступна всем категориям граждан. При оформлении ипотеки от заёмщика потребуется внесение первоначального взноса в размере от 30 до 40%

Похожие записи:

• Выплаты на двойню 2024 году
• Как отчислиться из колледжа по собственному желанию
• Льготы для военнослужащих по контракту детский сад