Что делать юридическому лицу при отзыве лицензии у банка?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать юридическому лицу при отзыве лицензии у банка?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В ситуации, когда производится лишение лицензии финансового учреждения его клиент-организация выступает уже в роли его кредитора. Клиент банка — юридическое лицо, если отозвали лицензию у банка может обратиться во временную администрацию (на протяжении периода ее работы) или к управляющему, под руководством которого будет осуществляться ликвидация.

Как вернуть деньги со счета ИП(Индивидуального Предпринимателя)?

Если ИП ранее (до 1.01.2014 г.) открывал специальный коммерческий счет, то его вклад однозначно не подлежал страхованию, и поэтому расчеты производились совершенно по другой схеме. После 1.01.2014 г. ИП тоже стали субъектами обязательного страхования вкладов с лимитом в 1,4 миллиона рублей.

Список документов, подаваемых банку-агенту ИП при наступлении страхового случая:

— заявление с обоснованной суммой материальной претензии и списком документов, подтверждающих наличие банковских обязательств перед ИП;

— выписки из ЕГРП, ОГРН;

— копия ИНН;

— договоры банковского вклада, расчетно-кассового обслуживания;

— исполнительные листы, свидетельствующие, что судебные решения вступили уже в силу;

— ценные бумаги (в том числе векселя, облигации, сертификаты);

— выписки по счетам с указанием последних получений, финансовых остатков на дату отзыва;

— платежные поручения, приходно-кассовые ордеры, документы о наличных взносах, другие подтверждающие денежные поступления документы.

Как платить по кредиту

С ликвидацией банка обязательства его клиентов остаются в силе, Центробанк и АСВ обычно находят кредитную организацию, которая была бы готова выкупить активы и обязательства.

Передача долгов происходит следующим образом:

• После отзыва лицензии происходит расторжение кредитного договора по причине ликвидации банка.
• Происходит переуступка прав требования АСВ, в которой заемщик не участвует.
• С этого момента заемщик должен выплачивать долг по кредиту АСВ, но чаще всего агентство переуступает право требования какой-то кредитной организации. Если этого не случится, заемщик будет должен уже государству.

Что происходит с банком

ЦБ может отозвать лицензию у банка по множественным причинам: например, из-за грубых нарушений, несоблюдения правил и прочее. Полный список причин можно найти в ст. 20 “О банках и банковской деятельности”. После того, как банк лишается лицензии, временная администрация берет управление финансовым учреждением в свои руки. Она занимается составлением списков кредиторов, проведением дополнительных проверок, оповещением клиентов об отзыве лицензии и т.д. Информация о банках, лишившихся лицензии, также публикуется на официальном сайте Банка России.

По результатам проверок, принимается решение о дальнейшем существовании банковской организации: это может быть как ликвидация, так и признание банка банкротом.

Финансовое учреждение прекращает свою деятельность, происходит закрытие всех отделений и филиалов, пластиковые карточки блокируются, а все открытые счета замораживают. Денежные средства передают в Центробанк, где они зачисляются на спецсчет.

Как вернуть деньги со счета ООО

Шансов вернуть деньги со счета организации практически нет. К сожалению, страховка не распространяется на средства, размещенные юридическими лицами. Однако, мы советуем все же не упускать возможность вернуть деньги и заполнить заявление о возмещении, тем более, что это никоим образом не запрещено.

Важно. С 1 января 2019 г. вступили в силу изменения, внесенные в Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, которые распространяют действие системы страхования вкладов на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Возврат страховой суммы при отзыве лицензии

Несмотря на существование программы страхования, не все вклады подходят под её действие. Так, согласно действующему законодательству, страхованию подлежат счета всех физических лиц, в том числе и индивидуальных предпринимателей. К таким вкладам относятся, согласно пункту 1 статьи 5:

1. Все открытые счета физических лиц, в том числе и в валюте.
2. Вклады в банках, сменивших статус на небанковское учреждение.
3. Вклады со сберегательными именными книжками, выданными до 1 июня 2021 года.

Что касается вопроса наступления страхового случая, то этот вопрос регламентирует статья 8 закона №177. Согласно ему, наступление случая возможно при следующих ситуациях:

1. Отзыв лицензии у банка на осуществление деятельности при нереализации плана участия Центробанка.
2. Введение моратория на реализацию требований кредиторов банковского учреждения.

Момент наступления случая считается с момента реализации одной из вышеуказанной ситуации.

Возмещение денежных средств и размер выплаты регламентируются статьей 11. В ней говорится, что размер денежного возмещения устанавливается в соответствии с суммой застрахованного вклада (п. 1); при этом он не может превышать 1,4 млн. рублей, если другие условия не предусмотрены законом (п. 2).

Сколько денег можно вернуть

Сегодня законом гарантируется возврат денег в сумме 1,4 миллиона на одного человека в рамках всех его депозитов, открытых в данном банке. Это значит, что, если у него есть несколько вкладов, общей суммой свыше максимально заявленной суммы, вернуть излишек не получится.

Если же у гражданина несколько депозитов в разных банках, получить сумму страховой выплаты он может по каждому из них. Именно по этой причине специалисты не советуют хранить все накопления в одном месте, а разбивать на несколько депозитов. Это позволит обезопасить себя от потери кровных.

Необходимо помнить, что запросить возмещение нельзя по:

1. Электронным деньгам;
2. Счетам, на которых хранятся драгоценные металлы, с указанием веса, пробы и прочих важных характеристик;
3. Депозитам, открытым в офисах банков, находящихся за пределами РФ;
4. Сберегательным книжкам, распоряжаться которыми может третье лицо по желанию человека, открывшего счет;
5. Капиталу, который клиент передал банку, чтобы последний занимался инвестированием денег и приумножением накопленного.

Только после того, как банковская организация расплатится по всем застрахованным депозитам, её клиенты получают возможность претендовать на выплаты сверх установленного максимума.

Требования выплатить вклады, на которые распространяется действие страховки, выполняются в такой очередности:

• Сперва АСВ возмещает средства простым физическим лицам;
• Затем проводятся выплаты для предпринимателей;
• Оставшиеся средства используются для закрытия долгов по реинвестициям в суммах свыше минимальных 1,4 миллиона рублей;
• Если у кредитора-банкрота имеется достаточно ликвидных активов, которые можно быстро и выгодно продать, последними возмещение получают юридические лица.

На практике такой вариант развития событий встречается крайне редко, поэтому сумма депозита свыше 1,4 миллиона попросту «сгорает».

Застрахованы ли деньги в таком случае

Закон предусматривает страховые выплаты от АСВ (агентство) для физлиц или ИП. На сегодняшний день страховка имеет ограниченный характер и составляет 1 млн 400 тыс. рублей. Это максимальная сумма.

По-другому обстоит ситуация с юридическими лицами, так как их счета и вклады не охраняются. Если появился повод для тревоги, лучше прекратить взаимодействие с банком, предупредить своих контрагентов о смене реквизитов и перевести зарплаты сотрудников в более надежную организацию.

СОВЕТЫ:

• В любых договорах с контрагентом добивайтесь условия об оплате, которое бы считалось исполненным с момента списания или поступления денежных средств на расчетный счет, а не на корреспондентский. Таким образом, вы исполните свое обязательство, и претензий предъявить вам не смогут — как и вы в обратной ситуации.
• Если зарплата сотрудников будет переведена на их счета, они окажутся застрахованными в рамках законодательства. Если нет, тогда деньги считаются принадлежащими организации, и их просто могут не возместить.
• Разумно оплатить налоги, даже при самом скверном развитии событий. Согласно НК РФ, обязательство будет исполнено, и вам не придется платить дважды.

Надо также отметить, что страховка выплачивается, когда у банка нет личных средств расплатиться с вами. И отзыв лицензии не означает, что вы гарантированно потеряете свои финансы.

На практике это происходит так: временная администрация составляет перечень лиц и в порядке очередности производит выплаты. Другое дело, что очередь может не дойти.

У банка отозвана лицензия: как вернуть деньги юр. лицу

Описанные выше шаги по результативности зависят от времени действия. Т.е. факт отзыва лицензии однозначно не гарантирует юр.лицам уже ничего. Остаётся ждать денег только по пункту 3. — через реестр требований кредиторов. Хотя, по статистике на выплату юридическим лицам не остается ниче-го. Пункт 2, конечно, кажется разумным, ведь счёт закрыть сможете, однако далее расходная операция уже становится банковской без выплаты средств.

До отзыва лицензии есть немного времени и если ваш банк имеет средства на корр. счете, то оплатить налоги всё-таки дают. Поэтому, пункт 1 имеет место быть в принципе, но до Приказа ЦБ, далее прекращающего все финансовые операции, в т.ч. обслуживание физ. и юр. лиц. Старайтесь сделать всё быстро и лучше — правильно, если банк на грани банкротства.

Что делать с дебетовой и кредитной картой банка

После лишения банка лицензии выданные им дебетовые и кредитные карты для клиентов будут заблокированы. Пользоваться ими уже не получится — придётся оформлять новые карты в других банках.

Как забрать деньги с дебетовой карты. После отзыва лицензии человек не сможет перевести деньги на другой счёт или снять их в банкомате. Но это не значит, что вся сумма потеряна — деньги клиентов банка застрахованы, и можно получить до 1,4 млн.

Действовать нужно так же, как и при работе со вкладами: написать заявление Агентству страхования вкладов или банку-агенту, приложить документы и ждать оплаты компенсации. Возместить деньги могут в день обращения.

Как происходит выплата, если есть карта и открыт вклад в банке. Сумма компенсации складывается — за всё клиент может получить максимум 1,4 млн.

Нужно ли погашать долг по кредитной карте. Долг по кредитной карте остаётся после отзыва лицензии у банка. Чтобы не возникли просрочки и не начислялись пени, необходимо вовремя зачислить сумму, которая была потрачена за месяц.

Вносить деньги нужно будет по реквизитам назначенного банка-агента или Агентства страхования вкладов. Сведения об изменении счёта оплаты могут поступить клиентам банка по телефону или по электронной почте.

Действия организаций – вкладчиков банка и клиентов по РКО

Первое, что нужно делать при отзыве лицензии у банка юридическим лицам, имевшим в нем расчётное обслуживание и сберегательные счета – попасть в реестр кредиторов.

Потеря кредитной организацией лицензии на осуществление банковской деятельности означает для неё начало ликвидации (ст. 23.1 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г.) или процедуры банкротства (в соответствии с ФЗ №40 от 25.02.1999 г.). Для этих целей Банк России назначает временную администрацию, одной из обязанностей которой является установление всех кредиторов банка и объёмов их финансовых претензий. Если Арбитражный суд уже признал банк банкротом и вынес решение о его принудительной ликвидации, временная администрация передаёт все свои полномочия ликвидационной комиссии (конкурсному управляющему).

Отозвали лицензию: как вернуть деньги?

Каждый может попасть в ситуацию, когда его деньги, заработанные собственным трудом, близки к утрате. Откровенно, ни один банк никогда не заявит сам о том, что у него проблемы и уже рядом его конец как кредитной организации.

Прежде чем вкладывать деньги в какое-то учреждение, стоит всё обдумать и внимательно просчитать. Необходимо также уточнить финансово-юридическое положение организации. Эта информация поможет вам также, если у банка уже отозвали лицензию, и вы не знаете, как вернуть деньги. Рассмотрим разные ситуации:

1. На официальном сайте ЦБ России опубликован список всех банков, кредитных и страховых организаций. Если там нет финансового гиганта, обслуживающего вас, очевидно, что свой статус он потерял. Необходимо срочно идти и забирать свои деньги!
2. Обслуживающий вас банк внезапно начал повышать ставки по вкладам? Есть повод задуматься! С помощью высокого процента банк сможет заработать на вас гораздо больше, чем ему положено по закону.
3. Резкое сокращение филиалов, представительств и дочерних организаций финансового гиганта говорит о том, что он больше не в состоянии содержать их и находится на начальных стадиях банкротства. Чтобы возвратить свои деньги, необходимо написать претензию и обратиться с ней к менеджеру обслуживающего вас банка. Он подаст заявление в АВС.
4. Вы пришли в банк и получили отказ сотрудников вернуть вклад до востребования? Это самая распространённая ситуация, когда у финансового гиганта отбирают лицензию. Так, банк не может вернуть вам вклад, поскольку, по закону, вынужден будет отдать его в АВС. В этом случае при отзыве лицензии деньги вам возвратят, но чуть позже.
5. На сайте обслуживающего банка есть сведения о судебных спорах с его кредиторами. Обнаружили это? Срочно заходите на сайт Арбитражного суда своего города и ищите в картотеке дел о банкротстве его реквизиты!

После того как у банка отозвали лицензию, все его обязательства перед вами переходят к банку-партнёру или к Агентству по страхованию вкладов.

Порядок возврата денег такой:

1. Написание заявления о возврате денежных средств в АВС или в банк-агент.
2. Предварительный расчёт всех сумм, которые вам должны вернуть. Поможет в этом приведённая ниже таблица:
   

   Вид вклада, счёта, деньги с которого будут возмещаться	Сумма, которую АВС или банк-агент сможет отдать
   Депозитные вклады физических лиц	1 400 000 рублей (больше невозможно)
   Депозитные вклады юридических лиц	До 10 000 000 рублей максимум
   Счета граждан для зачисления зарплаты, пенсий, пособий, стипендий, а также иных мер материальной поддержки	1 400 000 рублей (больше невозможно)
   Счета индивидуальных предпринимателей	До 2 000 000 рублей
   Депозитные вклады эксроу	До 10 000 000 рублей

   Что будет с деньгами на расчетном счете

   Предприниматели и юр. лица редко оставляют в кассе наличные средства и даже при розничной торговле сдают выручку в банк. Именно поэтому представители бизнеса задаются вопросом: «Что будет с деньгами на счете в кредитной организации, у которой отозвали лицензию?»

   С физическими лицами все довольно ясно. В пределах 1,4 млн рублей их средства на счетах в банке застрахованы государством, и через 2 недели АСВ выплатит всю сумму. Подобная ситуация и у частных предпринимателей. Их деньги на счете в банке, у которого отозвали лицензию, также застрахованы в сумме до 1,4 млн рублей и будут выплачены АСВ. ИП на этом этапе стоит позаботиться об открытии другого счета до начала выплат, чтобы максимально быстро получить страховое возмещение.

   Намного сложнее ситуация с ООО и другими юр. лицами. Средства, размещенные организациями в банках, государство не страхует, и надеется на выплату от АСВ не стоит. Единственная возможность возврата средств — включение фирмы в реестр кредиторов и возврат средств при принудительной ликвидации или банкротстве банка. Для этого потребуется собрать документы об остатке средств и направить соответствующее заявление временной администрации или ликвидатору. После включения кредиторов в реестр АСВ направит соответствующее уведомление.

   Замечание. Сроки подачи заявлений на включение в реестр кредиторов ограничены. Но даже если вы опоздали, то можно надеяться на возврат средств, правда, только после выплаты всем кредитором, которые обратились своевременно.

   Юридические лица относятся к кредиторам третьей очереди, и надежд на полный возврат средств практически нет. Согласно статистике, возвращается меньше 10% средств, находившихся на счетах организаций в момент отзыва у банка лицензии. Из этого правила было всего несколько исключений, например, Банк24.ру рассчитался при ликвидации со всеми юридическими лицами полностью.

   

   Выплата вкладов при отзыве лицензии у банка

   В современной банковской системе происходят достаточно неприятные ситуации, когда Центральный банк РФ отзывает у коммерческих банков лицензии. Этот момент негативно отражается не только на деятельности самого кредитного учреждения, но и на финансовом положении вкладчиков, которые подпадают под риск потери своих денежных средств.

   Физические лица, вложившие свои финансы в качестве вклада в банк, имеют право получить назад деньги при соблюдении некоторых условий.

   Таким образом, получается, что в некоторой степени вклады граждан застрахованы на случай наступления непредвиденной негативной ситуации в форме отзыва лицензии у банка.

   Чтобы получить назад свои деньги, физическому лицу необходимо самостоятельно позаботиться о том, чтобы собрать соответствующий пакет документов и подать его вместе с заявлением в компетентное учреждение.

   Для правильной организации своей деятельность в случае отзыва лицензии у банка вкладчик обязательно должен ознакомиться с законодательством РФ по данному вопросу, чтобы иметь четкое представление о порядке возврата вклада. При этом следует обратить внимание на такие вопросы:

   • куда обратиться за возмещением
   • какие документы нужно подавать
   • какую сумму могут вернуть
   • что делать в случае несогласия с суммой возмещения
   • какой общий порядок действий вкладчика

   При правильной организации процесса возврата вклада денежные средства могут быть возвращены в кратчайшие сроки, но для этого необходимо иметь глубокие знания по данной конкретной проблеме.

   Как отказаться от лицензии?

   Порядок отказа от лицензии на реализацию алкоголя регламентируется ст.35 закона №202-V от 16.05.2014 г. «О разрешениях и уведомлениях».

   Согласно п.1 ст.35 закона №202-V прекратить действие лицензии можно в случаях:

   • истечения срока ее действия;
   • лишения или отзыва лицензии;
   • добровольного обращения лицензиата с заявлением о прекращении действия лицензии;
   • исключения вида деятельности из перечня подлежащих лицензированию.

   Следовательно, предприниматель вправе по своей инициативе обратиться с просьбой о прекращении действия лицензии на реализацию алкоголя.

   При этом, согласно п.2 ст.35 закона №202-V при прекращении действия лицензии предприниматель обязан вернуть лицензию в течение 10 рабочих дней (кроме случая, когда вид деятельности исключен из перечня лицензируемых, либо если лицензия оформлена в электронной форме).

   С момента прекращения действия лицензии предприниматель не вправе осуществлять те виды деятельности, на которые выдавалась лицензия (п.3 ст.35 закона №202-V). Следовательно, реализация алкоголя после отказа от лицензии будет незаконной.

   Как же на практике отказаться от лицензии? Согласно п.2 ст.90 НК РК снятие предпринимателя с учета в качестве налогоплательщика, осуществляющего отдельные виды деятельности, налоговая производит на основании данных госреестра уведомлений о прекращении действия лицензии.

   При этом, подать уведомление в УГД МФ РК предприниматель обязан в течение 3 рабочих дней с даты прекращения реализации алкоголя (п.3 ст.90 НК РК).

   Следовательно, для отказа от лицензии на реализацию алкоголя предпринимателю следует:

   • подать в свое УГД МФ РК уведомление в течение 3 рабочих дней с даты фактического окончания реализации алкоголя;
   • если лицензия была оформлена в бумажном виде –в течение 10 рабочих дней с даты фактического окончания реализации алкоголя вернуть ее в УГД МФ РК.

   Последствия непогашения кредитной задолженности

   Надо сказать, что в свете нынешнего экономического кризиса и повального отзыва лицензий (только за 2020 год было отозвано лицензий более чем у 120 банков) некоторые заемщики стараются сделать на этом нечто вроде бизнеса. То есть анализируют структуру того или иного банка, изучают размеры кредитных и инвестиционных портфелей. А после берут кредит в самом, на их взгляд, слабом банке. Ведь когда заведение близко к банкротству, это почти всегда заметно за месяцы до самого факта банкротства. Кредит берется именно с целью его невозврата. Иной раз заемщику удается «потеряться» среди массы других должников, данные о которых разбирает банк-правопреемник. Особенно когда кредит относительно небольшой – до 100 тыс. рублей.

   Тем не менее в большинстве случаев неисполнение кредитных обязательств перед новым банком повлечет за собой те же проблемы, какие были бы в предыдущем финансовом учреждении. Сначала постоянные звонки по утрам, письма в почтовых ящиках, угрожающие СМС. Возможные стычки с коллекторами. Затем судебное разбирательство. Наверняка, заочное для ответчика. Решение суда. Наверняка, в пользу банка. И судебные приставы, описывающие имущество и оформляющие вычеты из ежемесячного дохода должника. Также сюда стоит добавить пятно на кредитной истории, что в будущем послужит причиной отказа во многих займах, включая и крайне необходимые.

   Может быть такая ситуация, что банк меняет своё название. Случается, это связано с возвратом лицензии. Либо с финансово-экономическим фактором (слияние с другим банком, например). А бывает, что и просто так – личное желание основателя банка и держателя его ценных бумаг. Клиентам здесь нужно знать, что согласно Федеральному закону РФ № 395 права и обязанности финансовых партнеров (банк и его клиенты) это никак не изменяет.

   Что происходит с кредитом после того, как у банка отозвали лицензию?

   Человеку, имеющему кредит в банке, у которого отозвали лицензию, стоит помнить, что его обязательства сохраняются независимо от исхода дела для конкретного предприятия. В продолжение переходного периода банк сохраняет свои функции, в том числе платежные реквизиты.

   Если финансовое положение становится причиной ликвидации банка, то все имеющиеся договоренности переходят к новому правопреемнику. Им может быть другой государственный или коммерческий банк, а также АСВ. Если подобное происходит, то заемщикам высылаются официальные уведомления, где указывается наименование правопреемника и реквизиты для платежей по кредиту.

   • Настоятельно рекомендуем не ждать письма о новом банке, а самостоятельно найти информацию о нем. Лучше всего это делать по электронной почте, чтобы у вас сохранялась история переписки. В случае начисления лишних процентов или иных неправомерных действий у вас всегда будет доказательство того, что с самого начала проявили инициативу к оплате и искали ответы на вопросы.
   
   

   Похожие записи:

   • Уплачиваем страховые взносы с выплат сотрудникам-иностранцам
   • Вид на жительство в России: порядок получения
   • Кто будет иметь право на пониженные тарифы в 2023 г.